假合同是否可以骗取房贷？|项目融法律风险与防范

“假合同”？

随着房地产市场的繁荣和金融贷款政策的普及，各类涉及房贷的骗局层出不穷。“假合同”作为一种常见的欺诈手段，在实践中屡见不鲜。究竟“假合同”？它在什么情况下被用于骗取房贷？又会对相关各方造成哪些法律风险？从项目融资的角度出发，深入探讨这一问题。

“假合同”，通常是指借款人通过伪造或篡改重要文件（如收入证明、明、资产证明等），或者虚构交易背景（如虚假的购房意向书、合同）等方式，在金融机构获取贷款的行为。这种行为的本质是利用信息不对称和审核漏洞，掩盖真实财务状况或交易目的，从而骗取银行或其他金融机构的信任。

在项目融资领域，“假合同”通常与企业借贷和个人抵押贷款密切相关。企业在申请项目融资时，可能通过虚增收入、夸大项目收益等方式提交虚假的财务报表或商业计划书；又如，个人在申请房贷时，通过伪造劳动合同、工资流水或其他财产证明，试图获得更高的贷款额度。

“假合同”骗取房贷的行为模式与危害

假合同是否可以骗取房贷？|项目融法律风险与防范 图1

（一）常见的“假合同”类型

1. 虚增收入与利润：企业或个人通过夸大收入水平和利润数据，使金融机构误以为其具备更强的还款能力。

2. 虚构交易背景：编造虚假的购房合同、项目协议等，掩盖真实资金用途。

3. 提供虚假抵押物：通过伪造或篡改房产证、土地使用证等权属文件，虚增抵押物价值。

（二）项目融风险传导

在项目融资过程中，任何涉及“假合同”的行为都可能引发一系列连锁反应：

对银行等金融机构而言，假合同可能导致贷款无法回收，造成流动性风险。

对项目本身而言，“假合同”往往与资金挪用、管理混乱等问题相伴，影响项目的顺利实施。

（三）典型案例解析

2023年一线城市，科技公司（以下简称“甲公司”）在申请一笔5亿元的项目融资时，通过提交虚假的财务报表和商业计划书，夸大其项目收益。最终被调查发现，该公司实际经营状况与申报材料严重不符，已构成合同诈骗罪。

“假合同”骗取房贷的法律后果

（一）对借款人的法律风险

1. 刑事责任：根据《中华人民共和国刑法》第26条规定，以虚构事实或隐瞒真相的方式骗取金融机构贷款，情节严重的，将被认定为合同诈骗罪或贷款诈骗罪。

2. 民事责任：金融机构有权解除贷款合同，并要求借款人提前偿还全部贷款本息。

（二）对金融机构的影响

1. 经济损失：假合同直接导致贷款无法回收，造成金融机构的直接损失。

2. 声誉风险：一旦假合同事件被曝光，将严重损害金融机构的市场信誉。

（三）对项目融资的相关方影响

1. 资金链断裂：假合同可能导致项目融资失败或资金提前抽贷，进而引发项目停工或其他连锁反应。

2. 连带责任风险：若项目涉及多方，则相关各方可能因牵连而面临法律诉讼或声誉损失。

防范“假合同”风险的措施

（一）加强内部审核与风险管理

1. 严格资质审查：金融机构需建立完善的借款人资质审核机制，包括对收入证明、资产状况等关键信息的真实性的多重验证。

2. 动态监控机制：通过定期跟踪项目进展和借款人财务数据，及时发现异常情况。

（二）技术创新与预警系统

1. 大数据风控技术：利用大数据分析技术，识别申请材料中的虚假信息或不一致之处。

2. 第三方验证平台：引入独立的第三方机构对关键文件进行核实，提高审核效率和准确性。

（三）加强法律合规教育

1. 普及金融知识：通过宣传和教育，提升借款人及相关方的法律意识。

2. 建立举报机制：鼓励社会公众对假合同等违法行为进行举报，并提供相应的奖励措施。

与建议

尽管“假合同”骗取房贷的行为在短期内仍难以杜绝，但通过不断完善法律法规体系、加强技术手段运用和提升金融素养，可以有效降低其发生概率。具体而言：

完善法律体系：进一步细化相关法律法规，明确各参与方的权利义务及法律责任。

假合同是否可以骗取房贷？|项目融法律风险与防范 图2

深化银企鼓励银行与企业建立长期信任关系，探索更加灵活和包容的融资模式。

推动金融科技发展：加大投入力度，促进人工智能、区块链等技术在金融风控领域的应用。

“假合同”骗取房贷的行为不仅损害了金融机构的利益，也威胁到项目的顺利实施和社会经济的稳定发展。对于项目融资的相关方而言，防范“假合同”风险是一项长期而艰巨的任务。只有通过多方协作和技术创新，才能构建起更加稳健、可持续的金融环境。

我们期待看到更多创新性的解决方案，以应对这一复杂而严峻的挑战。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）