关注及以上类贷款在项目融风险管理与监控

在现代金融体系中，信贷资产的风险管理是银行等金融机构的核心任务之一。而“关注及以上类贷款”作为风险分类的重要组成部分，不仅关系到金融机构的资产质量和财务稳健性，也直接影响着项目的顺利实施和偿债能力。“关注及以上类贷款”，是指根据银保监会《商业银行金融资产风险分类办法》的规定，将贷款按照风险程度分为正常、关注、次级、可疑和损失五级，其中“关注及以上”通常指正常类贷款之外的级别，即包括关注、次级、可疑和损失四类。这类贷款因其潜在的风险较高，成为金融机构在项目融重点关注的对象。

在项目融资领域，“关注及以上类贷款”的管理尤为重要。项目融资本身具有期限长、金额大、风险高等特点，其成功与否不仅取决于项目的市场前景和技术可行性，更依赖于借款人（包括项目公司及相关关联方）的财务健康状况和还款能力。在项目融资过程中，银行等金融机构需要通过科学的风险评估和持续监控机制，及时发现潜在风险并采取相应的对策措施。

围绕“关注及以上类贷款”的定义、分类、管理方法及其在项目融应用展开分析，并结合实际案例，深入探讨如何有效防范和化解此类贷款带来的风险。

关注及以上类贷款在项目融风险管理与监控 图1

“关注及以上类贷款”的定义与分类

根据银保监会发布的《商业银行风险监管核心指标（试行）》，“关注及以上类贷款”主要包括以下四类：

1. 正常类贷款：借款人能够按照合同规定按时足额偿还本金和利息，不存在任何偿债风险。这类贷款的风险最低，通常被视为优质资产。

2. 关注类贷款：借还贷人虽然目前没有违约记录，但存在一些可能导致未来出现还款问题的不利因素。财务状况恶化、项目进展延迟或市场环境变化等因素。

3. 次级类贷款：借款人已出现明显的 repayment difficulties（还款困难），虽然贷款尚未逾期，但仍有可能在未来成为不良贷款。

4. 可疑及损失类贷款：借款人的偿债能力已经显着下降，贷款存在较大损失的可能性。这类贷款通常已经出现了不同程度的逾期情况。

在项目融，“关注及以上类贷款”管理的核心在于通过贷前调查、贷中监控和贷后管理三大环节，对项目的财务健康状况和技术可行性进行全面评估，并及时识别潜在风险。

“关注及以上类贷款”在项目融重要性

1. 风险预警功能

“关注及以上贷款”的分类为金融机构提供了风险预警的功能。通过对贷款的逐个分类，银行可以更清晰地了解每个项目的风险情况，并及时采取相应措施。

如果项目借款人财务状况恶化，贷款从正常类降级为关注类，银行就需要开始密切跟踪项目进展。

若贷款进一步降级至次级类，银行可能需要对项目实施更加严格的审核机制。

2. 贷后管理的有效工具

在项目融，贷款期限通常较长，且涉及大量的固定资产投资。通过定期评估贷款的风险等级，银行可以更好地掌握项目的最新状况，并确保借款人按照合同规定履行义务。

若项目的进度迟缓或市场需求发生变化，导致贷款被降级为次级类，银行可以开始考量是否需要追加担保、要求借款人提供额外的财务保障，或者调整还款条件。

在些情况下，银行甚至可能决定提前收回贷款，以防止风险进一步扩大。

3. 支撑信贷资产.quality management

银行信贷资产quality管理的核心在于分散风险并保持资产组合的稳健性。通过科学分类和监控“关注及以上贷款”，银行可以及时发现并化解潜在问题，从而降低整体不良率。

“关注及以上贷款”的管理方法

1. 贷前审查

在项目融资的贷前阶段，银行需要对项目的技术可行性、市场风险、财务状况进行全面评估：

技术风险：项目是否具备相应的技术储备和实施能力。

市场风险：项目的市场需求是否具备稳定性。

财务风险：借款人是否具有足够的还款能力和担保能力。

2. 贷款分级与监控

根据贷款的风险等级，银行需要建立差异化的管理体系：

正常类贷款：定期进行简单的跟踪检查。

注意类贷款：增加检查频率，并密切跟踪影响还款的重大事项（如市场变化或财务状况恶化）。

次级及以下贷款：采取更积极的措施，如要求增强担保、追加保证金或提前收回贷款。

3. 信贷风险的定量评估

利用数理模型和数据分析技术，银行可以对贷款的风险进行定量评估。

财务比率分析：通过对借款人现金流、利润率等指标的分析，判断其还款能力。

市场风险分析：针对项目所属行业的市场走势进行模拟，预测贷款潜在的风险。

4. 信贷档案管理

银行需要建立完善的信贷档案管理系统，对每笔贷款的基本信息、还款记录、评级结果等内容进行电子化存储和管理。这样不仅可以提高工作效率，也能为以後的贷款审查提供数据支持。

案例分析：XX银行的“关注及以上贷款”管理经验

以股份制银行为例，在2022年其信贷资产中，“关注及以上贷款”的总规模达到25亿元人民币。该银行在管理和风险控制方面采取了以下措施：

1. 建立信贷风险评级模型：通过对借款人经营状况、行业风险等多个指标的综合评估，将贷款自动分级为“正常”、“注意”、“次级”、“可疑”和“损失”五级。

2. 强化贷后跟踪：对於被评为“关注”及以上的贷款，该银行设立专门的工作小组，通过定额访谈、现场检查等方式，密切跟踪项目的进展情况。

3. 灵活的信贷政策：如果项目遭遇突发风险（如市场萧条或自然灾害），该银行可以根据实际情况调整还款条件，帮助借款人渡过难关，从而降低贷款成为不良贷款的可能性。

“关注及以上贷款”管理中的风险因素

1. 宏观经济环境

经济增速放缓、行业政策变革等宏观因素会直接影响项目的市场需求和借还款人的财务状况。

2. 个体经营风险

项目本身的技术难度或管理能力不足，导致项目进度滞後或成本超支。

3. 信贷政策过 Loose 或 tight

银行信贷政策的松紧变化会直接影响贷款人的还款压力和银行政策性风险。

4. 监管规范化程度

如果银保监会等监管部门的监管力度不足，可能导致银行在贷中和贷後管理中的流於形式。

金融科技在“关注及以上贷款”管理中的应用

当前，大数据、人工智慧等技术正在改变金融行业的管理模式。对於“关注及以上贷款”的管理而言，以下几方面值得重点关注：

1. 智能评授信

利用机器学习算法，银行可以更精准地评估项目的信贷风险。

2. 数位化跟踪

通过数据收集和分析平台（如erp系统），银行可以实时监控项目的进展情况。

3. 信用风险预警

关注及以上类贷款在项目融风险管理与监控 图2

利用大数据技术，银行可以提前发现贷款中的潜在问题，并及时采取相应措施。

做好“关注及以上贷款”的管理工作是银行控制信贷风险、保障资产quality的重要环节。通过不断改进管理方法和利用科技，银行为应对未来的复杂挑战做好准备。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）