多人共同借贷在项目融资中的法律风险及应对策略

在项目融资领域，多个自然人或实体共同参与借贷的现象越来越普遍。这种模式既可以分散风险，又能通过联合体的方式提高融资能力。但在实际操作中，也存在诸多法律问题和潜在风险需要引起重视。

重点探讨两个人或多人共同借贷是否合法、如何规范操作等问题，并结合项目融资的实际需求，提出相应的风险管理策略。

多人共同借贷？

多个人共同借贷是指两个或多个自然人或法人通过协议共同承担债务责任的融资方式。这种模式常用于中小微企业融资、个体工商户资金周转以及大型项目初期投资等领域。

在法律上，多人共同借贷可以分为两种形式：

多人共同借贷在项目融资中的法律风险及应对策略 图1

1. 共同借款：所有借款人均需在同一份借据上签字，并对债务承担连带责任。

2. 分别借款：虽然分属不同协议，但约定由多个借款人共同承担还款义务。

这种融资方式的优势在于：

可以通过联合体的方式提高信用评级

能够获得更高的贷款额度或更低的利率

在一定程度上分散了单一借款人的风险

多人共同借贷也伴随着较高的法律和操作风险。尤其是在项目融资领域，由于资金规模较大、期限较长，一旦经营不善，可能导致多个借款人陷入连带责任纠纷。

两人共同借贷是否合法？

在中国大陆，民间借贷属于合法金融活动，但必须符合《中华人民共和国民法典》的相关规定。对于多人共同借贷行为，其合法性可以从以下几个方面进行判断：

1. 合同有效性

只要借贷双方意思表示真实，且不存在法律禁止的情形（如高利贷、性质的债务），借款合同通常会被认定为有效。

2. 连带责任风险

在多人共同借贷中，每个借款人都需要对全部债务承担连带清偿责任。这意味着如果一个借款人无力还款，其他借款人必须代为履行义务。

3. 法律适用范围

根据《中华人民共和国民法典》第七百六十九条至七百七十一条规定，多个保证人之间可以约定按份承担责任，但这需要明确的书面协议。

4. 民间借贷利率限制

根据最新司法解释，民间借贷的年利率不得超过LPR（贷款市场报价利率）的四倍。若超出此范围，则可能被认定为无效或部分无效。

多人共同借贷在项目融资中的常见问题

在项目融资领域，由于资金需求量大、还款周期长，多人共同借贷模式往往伴随着较高的法律和操作风险。以下是实践中常见的几个问题：

1. 担保条款的合规性

如果借款方需要提供抵押或质押担保，在处理多个借款人或保证人时，必须明确每个人的担保范围和责任方式。

2. 违约事件的应对

在项目融资中，若其中一个借款人出现违约，其他共同借款人可能面临被动卷入诉讼的风险。需要在协议中明确违约处理机制。

3. 追偿权的实现难度

如果多个借款人或保证人之间存在关联关系（如亲友、同一员工），一旦发生债务纠纷，实际追偿可能会遇到阻力。

4. 法律文书的规范性

多人共同借贷涉及的合同文本需要特别注意送达、管辖法院等细节问题。否则可能导致某些当事人主张程序违法。

如何规范多人共同借贷行为？

为了降低多人共同借贷模式中的法律风险，建议采取以下措施：

1. 完善法律文书

明确每个借款人的责任范围

约定争议解决方式和管辖法院

设置违约条款和例外情况

2. 引入专业律师

由于项目融资金额较大且涉及多方利益，建议聘请专业律师全程参与审阅合同、设计风险防控措施。

3. 建立风控体系

在项目融资中，应建立健全的风险评估机制。特别是在选择共同借款人时，需要对其资信状况和还款能力进行严格审查。

4. 设置退出机制

对于长期合作的联合借贷关系，可以约定一定条件下允许部分借款人提前退出，并相应调整债务责任。

项目融资中的案例启示

2021年发生了一起典型的多人共同借贷纠纷案。甲作为主借款企业，乙和丙两名自然人作为连带保证人。由于甲经营不善，贷款逾期后，银行起诉了包括乙和丙在内的所有债务人。最终法院判决乙和丙需承担全部还款责任。

本案给我们的启示是：

即使保证人在签订合并非出于真实意思表示（如受到胁迫），如果不能提供充分证据，则可能无法免责。

债权人通常不会区分不同借款人的资信状况，而是直接要求所有共同责任人履行义务。

与建议

多人共同借贷在项目融资中是一把双刃剑。虽然能够有效解决资金需求问题，但也带来了较高的法律风险和操作难度。为了避免可能出现的纠纷，相关方应采取以下策略：

多人共同借贷在项目融资中的法律风险及应对策略 图2

1. 审慎选择合作对象

在引入多个借款人或保证人时，要对其资信状况、财产情况以及还款能力进行严格审查。

2. 聘请专业法律顾问

通过专业律师参与合同谈判和法律文书拟定，确保所有条款符合法律规定。

3. 建立风险预警机制

定期对借款人的经营状况和财务健康度进行评估，并制定相应的应急预案。

4. 分散风险责任

尽可能将责任划分清晰，避免因一人违约导致全体受牵连。

通过以上措施，可以有效降低多人共同借贷模式中的法律风险，为项目融资提供更有保障的资金支持。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）