银行客户经理放款提成问题|项目融资中的合规与风险

在金融行业特别是项目融资领域，银行客户经理违规操作、谋取私利的问题屡见不鲜。其中尤以“银行客户经理放款提成”这一现象最为引人关注。“放款提成”，是指银行客户经理在发放贷款过程中，为了个人利益，通过放宽审贷条件、降低风险审核标准等手段，为不符合资质的企业或项目违规提供贷款，并从中收取好处费的行为。这种行为不仅严重违反了金融监管规定，更危及了整个金融系统的稳定运行。

“放款提成”的基本运作模式

从已披露的案例来看，“放款提成”在银行内部主要通过以下几个步骤完成：

1. 客户引入：银行客户经理主动联系企业，尤其是一些资质不够、财务状况不佳的中小微企业。这些企业往往由于自身条件限制，在正规渠道难以获得贷款。

2. 包装项目：为了满足银行的贷款要求，客户经理会协助企业进行虚假包装。虚构收入数据、夸大抵押物价值、编造还款来源等。

银行客户经理放款提成问题|项目融资中的合规与风险 图1

3. 降低审核标准：在正式审贷过程中，客户经理故意忽略企业的实际风险因素，如现金流不足、资产负债率过高等关键指标，从而通过内部审批流程。

4. 违规放款：通过上述操作，企业获得本应无法获取的贷款资金。作为交换条件，企业需向客户经理支付一定比例的“提成”费用。

“放款提成”的法律认定与案例分析

2023年上海某银行客户经理张某案就是典型案例。张某伙同贷款中介李某，利用职务便利为多家不符合资质的中小微企业违规发放贷款总计1亿元人民币。其主要犯罪手法包括：

1. 内外勾结：张某负责提供内部渠道和审贷标准把控，李某则负责联系客户并协助包装项目。

2. 虚假材料制作：通过虚构财务报表、夸大抵押物价值等方式获取银行信任。

3. 利益输送：贷款成功发放后，张某收受中介李某支付的好处费约30万元。

在司法实践中，“放款提成”行为通常被认定为非国家工作人员受贿罪。根据《刑法》第1条的规定，公司、企业或者其他单位的工作人员利用职务上的便利，索取或者非法收受他人财物，为他人谋取利益的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处罚金；数额巨大的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金。

“放款提成”对项目融资的影响

1. 企业层面：

财务风险急剧上升。获得贷款后的企业因缺乏真实的还款能力，往往会导致后续的逾期甚至违约。

违法成本增加。一旦企业违法行为暴露，将面临刑事追究和民事赔偿双重风险。

2. 银行层面：

资产质量恶化解。违规发放的贷款最终会形成不良资产，严重威胁银行的经营稳定性。

内部治理机制失效。若类似行为得不到有效遏制，将导致整个组织的风险管理能力下降。

3. 系统性金融风险：

整体信贷环境被破坏。大量违规放贷行为可能引发连锁反应，影响金融市场稳定。

监管成本上升。为了防范此类行为，监管机构需要投入更多资源进行事后排查和处罚。

加强项目融资领域的合规管理

针对上述问题，建议银行从以下方面着手加强内控：

1. 完善内部审核机制：建立严格的贷前审查和贷后跟踪制度，确保每笔贷款都经过多层级审批。

2. 强化员工培训：定期开展廉洁从业教育，提高全员的风险意识和法律观念。

3. 优化考核体系：改变单纯以放贷规模论英雄的绩效考核方式，引导客户经理注重长期风险防控。

银行客户经理放款提成问题|项目融资中的合规与风险 图2

4. 引入技术手段：

利用大数据分析技术对贷款申请进行智能审核，识别潜在风险。

建立实时监控平台，及时发现和处置异常交易行为。

5. 加强与中介合作管理：规范第三方中介机构的接入标准，切断银行员工与不良中介的利益勾连。

“放款提成”现象折射出金融行业在快速发展过程中面临的深层次问题。它不仅考验着从业者的道德底线，更检验着金融机构的风险管理水平和监管部门的有效性。唯有通过持续完善制度建设、强化内部管控，才能从根本上遏制此类行为的发生，确保项目融资领域的健康发展。

还需要政府监管机构、银行业金融机构以及社会各界形成合力，共同构建起预防和打击金融违法行为的多层次防线，为我国金融市场稳定发展保驾护航。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）