项目融资中的逾期贷款处理机制|法务审核要点及风险防范路径

作为项目融资领域的从业者，我们经常遇到这样一个看似矛盾的问题：为什么在某些情况下，借款企业的贷款出现逾期后，反而能够获得后续项目的融资支持？这种现象背后涉及复杂的法律、财务和信贷策略考量。从项目融资的专业视角出发，系统解析这一问题，并探讨其背后的商业逻辑与风险防范机制。

项目融资中的逾期贷款处理机制

在项目融资实践中，逾期还款是一个需要特别关注的问题。根据提供的资料，银行等金融机构对逾期贷款的处理流程通常包括以下几个步骤：

（一）逾期确认与初步评估

当借款企业的还款出现延迟时，贷款机构的步通常是确认逾期事实并进行初步评估。这一阶段的重点在于了解逾期的具体原因，判断是否属于暂时性资金周转问题还是系统性风险暴露。

在平安银行的案例中，如果发现客户逾期五天，金融机构会立即启动内部预警机制，通过、短信等方式与借款人取得，了解具体情况，并根据既定的授信政策进行初步评估。这种及时反应机制可以有效控制风险蔓延。

项目融资中的逾期贷款处理机制|法务审核要点及风险防范路径 图1

（二）分类管理与差异化处置

对于逾期贷款，金融机构通常采取分类管理策略，根据不同逾期原因和期限实施差异化的处理措施。常见的做法包括：

1. 短期逾期宽容期

对于因临时性资金调配问题导致的短期逾期（如5天以内），许多银行会给予一定的宽限期，在此期间不收取额外利息或违约金，并允许企业继续使用授信额度。

2. 中期逾期风险排查

如果逾期时间较长，金融机构通常会启动更严格的审查程序，包括调阅企业财务报表、访谈管理层、实地走访项目现场等，以全面评估项目的可行性和还款能力。

3. 长期逾期法律追索

对于确实存在偿债困难的借款人，银行可能会采取停止授信、扣押资产或通过法律途径追偿等措施。这种情况下，法务部门会发挥关键作用，确保操作符合法律规定，并最大限度地降低损失。

（三）贷款重组与展期安排

针对符合条件的企业，金融机构往往会提供贷款重组或展期的服务选项。平安银行在某些案例中就允许客户通过协商重新制定还款计划，将原定的分期还款调整为一次性偿还部分本金加利息的方式。

这种灵活处理机制的优势在于：既能为企业争取到必要的缓冲时间，又可以避免因立即采取极端措施而导致企业经营状况进一步恶化。

法务视角下的逾期贷款审核重点

从法律风险管理的角度来看，金融机构在处理逾期贷款时需要重点关注以下几个方面：

（一）合同条款的有效性审查

在受理逾期贷款案件前，法务部门必须对相关借款合同进行严格审查，确保其中的逾期违约条款具备可执行性。这包括但不限于：

违约金计算方式是否合理；

保证担保责任是否有效；

项目融资中的逾期贷款处理机制|法务审核要点及风险防范路径 图2

抵押物权属关系是否清晰。

（二）法律救济路径的选择

在实际操作中，法务人员需要根据具体情况选择合适的法律追偿手段。

对于有抵押物的贷款，可以直接申请法院拍理抵押资产；

对于保证人提供担保的案件，可以向保证人主张连带责任；

如果借款人存在恶意逃废债务的行为，则需通过刑事法律途径进行追责。

（三）风险隔离与合规性检查

在处理逾期贷款的过程中，法务部门还需注意做好风险隔离工作，确保不良资产处置不会对其他正常授信项目造成负面影响。这包括：

避免因过度维权而引发次生风险；

确保所有操作环节符合法律法规要求，避免因程序瑕疵被法院认定无效。

逾期贷款的商业逻辑与融资机会

从企业视角来看，表面上的"逾期后再融资"现象背后，隐藏着更为复杂的商业运作逻辑：

（一）通过短期逾期获取谈判优势

有些借款企业在出现短期逾期之后，会利用金融机构的风险偏好差异，在后续融资中争取更优惠的条件。这种策略的核心在于：通过展示对现有贷款的部分违约行为，让未来的合作伙伴认为自己掌握了主动权。

（二）借机优化资本结构

在某些情况下，企业可能会故意制造逾期，以此为契机推动债务重组或引入新的投资者。

通过将部分不良资产转移至新设立的实体，实现资产负债表的优化；

为后续股权融资创造条件。

（三）利用法律程序获取资金支持

一些精明的企业会试图借助司法程序来达到融资目的。通过申请破产重整、引入战略投资者等方式，在解决历史债务问题的实现业务扩张。

风险防范与管理建议

针对上述现象，本文提出以下风险管理建议：

（一）加强贷前审查与预警体系建设

在项目融资审批环节设置更为严格的尽职调查程序；

建立实时监控机制，对可能的逾期苗头做到早发现、早预警。

（二）完善内部协同机制

加强法务部门与其他业务线条（如风险管理部、授信审批部）的协同配合；

定期开展跨部门的风险应对演练，提高整体处置能力。

（三）注重与借款企业的长期关系维护

在出现逾期问题时，尽量采取柔性管理手段，避免因强硬措施而丧失客户资源；

建立常态化的沟通机制，帮助企业渡过阶段性难关。

在项目融资实践中，逾期贷款既是需要谨慎应对的挑战，也是企业优化资本结构的重要契机。金融机构应当立足自身特点，在严格遵守法律法规的前提下，探索更加灵活多样的风险化解方式。也要注重加强内部能力建设，提升整体风险管理水平，以更好地服务实体经济高质量发展。

通过建立健全的制度体系和专业团队，我们相信可以有效平衡逾期贷款处理与业务发展的关系，为项目融资市场的健康稳定发展提供有力支撑。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）