不良贷款管理与正常贷款管理的区别-项目融资领域的核心策略

在中国的金融体系中，项目融资是企业获取资金的重要方式之一。随着国家经济产业结构的持续优化升级和“双循环”新发展格局的推进，金融机构在开展项目融资业务时面临的信用风险、市场风险等不确定性因素也在不断增加。

不良贷款管理与正常贷款管理的基本概念

不良贷款是指借款人无法按照借款合同约定按时足额归还贷款本息而形成的逾期贷款。这类贷款主要包括五级分类标准中的后三类：关注类、次级类和损失类贷款。相对于不良贷款，正常贷款则是指借款人能够严格遵守还款计划，按期支付本金和利息的贷款。

从管理流程上看，正常的贷款管理主要涵盖贷前调查、风险评估、审批授信、合同签订、资金发放以及贷后跟踪监控等环节。而对于不良贷款，则需要在正常的贷款管理基础上增加包括风险分类认定、本息催收、资产保全、债务重组甚至法律诉讼等一系列特殊管理措施。

不良贷款管理与正常贷款管理的区别-项目融资领域的核心策略 图1

不良贷款与正常贷款的区别

（一）风险管理阶段的不同

正常贷款的管理侧重于事前预防和事中监控，通过建立科学的风险评估体系，在项目融资初期对借款人的经营状况、财务实力、信用记录等因素进行严格审查。而不良贷款管理则更加注重事后处置，主要是采取各种手段最大限度地减少损失。

（二）管理内容的不同

正常贷款管理主要是日常监测和定期检查，及时发现潜在风险并予以修正。具体包括：

1. 定期收集借款企业的财务报表和其他经营数据；

2. 监测项目的建设进度和资金使用情况；

3. 检查担保措施的有效性；

4. 评估项目现金流的稳定性。

不良贷款管理则更加复杂，除了上述监控手段外，还需要：

1. 进行风险分类认定，准确把握资产质量；

2. 制定差异化的催收策略；

3. 实施债务重组或资产置换方案；

4. 在必要时启动法律程序进行清偿。

（三）管理目标的不同

正常贷款管理的目标是维护贷款资产的完整性，防范潜在风险转化。不良贷款管理的目标则是最大限度地减少损失，通过有效管理将不良资产的影响降到最低程度。

项目融资中的风险管理要点

为了做好贷款分类管理工作，金融机构在项目融资业务中应当特别注意以下几个方面：

（一）建立健全的风险分类机制

建立科学合理的五级分类标准和操作流程，确保不良贷款认定的及时性和准确性。

1. 明确各类贷款的基本定义；

2. 制定统一的风险分类标准；

3. 设计规范的工作流程和操作指南。

（二）加强贷后监控体系

在项目融资中，必须建立完善的贷后监测机制，包括但不限于：

定期进行现场检查，核实项目的实际运营情况；

监测项目的现金流和收益状况；

评估市场环境的变化对项目的影响；

检查担保物的完整性和价值变动情况。

（三）完善预警和应急机制

针对可能出现的风险建立灵敏的预警系统，包括：

关键风险指标(KRI)设定；

不良贷款管理与正常贷款管理的区别-融资领域的核心策略 图2

风险排查机制；

应急处置预案。

当发现潜在风险迹象时，应当及时采取措施，防止问题恶化。这可能包括增加担保、调整还款计划或提前收回贷款等方式。

（四）强化责任追究制度

建立严格的贷后管理责任制，明确各环节的职责和问责机制。对因管理不善导致的问题贷款，要追究相关经办人员的责任，并及时采取补救措施。

不良贷款处置的主要策略

在融资业务中发现不良贷款时，金融机构需要综合运用多种手段进行积极处置：

1. 本息催收：通过、函件以及上门拜访等方式，督促借款人按时履约。

2. 债务重组：与借款企业协商调整还款计划或变更担保条件等。

3. 资产保全：及时采取财产保全措施，确保抵押物不被侵蚀。

4. 法律手段：对于恶意违约行为，依法维护债权安全。

5. 市场化处置：通过出售、转让等方式化解不良资产。

案例分析与实践启示

为了更清晰地理解正常贷款管理与不良贷款管理的区别和具体操作，我们可以结合实际案例进行分析。

在某高速公路融资中，贷款方建立了完善的贷后监控体系，定期收集财务数据并现场检查工程进度。由于借款人经营状况良好且进展顺利，该笔贷款始终保持为正常类贷款。

而在另一项能源融资中，由于市场环境变化导致用电需求下降，企业营运资金紧张，最终形成不良贷款。在此情况下，贷款方及时启动预警机制，并通过债务重组和资产保全措施将损失降到最低。

这些案例充分说明了科学管理的重要性，也为金融机构提供了宝贵的经验启示：良好的贷后管理是防范不良贷款的关键，而有效的不良资产管理则是控制风险损失的重要手段。

与建议

作为融资的重要组成部分，不良贷款管理和正常贷款管理在目标、内容和方法上存在显着差异，但它们共同构成了完整的贷款生命周期管理体系。

为了提升整体风险管理水平，金融机构应当：

1. 进一步加强贷前审查和风险评估；

2. 建立健全的贷后监控体系；

3. 完善不良资产处置机制；

4. 加强专业人才队伍建设；

5. 积极运用科技手段提升管理效率。

通过不断优化内部管理流程，建立科学的风险管理框架，金融机构能够在融资业务中更好地防范和化解风险，实现可持续发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）