民间借贷口头约定利息|项目融资中的法律风险与实务解析

在项目融资领域，资金的获取与管理是企业成功的关键。在实际操作中，由于种种原因，借款人与出借人之间的利息约定往往以口头形式达成，而非正式书面协议。这种“民间借贷口头约定利息”的现象在中国尤为普遍，尤其是在中小企业和个人融资活动中。从法律、实务和项目融资的角度，深入分析民间借贷口头约定利息的定义、效力、风险及应对策略。

“民间借贷口头约定利息”是什么？

“民间借贷”是指自然人、法人或其他组织之间，通过签订合同或达成口头协议而进行的资金借贷活动。根据中国《民法典》及相关司法解释，民间借贷作为一种民事法律行为，其合法性受到法律保护，但必须符合法律规定。

民间借贷口头约定利息|项目融资中的法律风险与实务解析 图1

在实践中，“口头约定利息”指的是借款双方以非书面形式达成的关于支付利息的合意。这种约定可以发生在借款合同签订之前或之后，且内容可能涉及利率、计息方式、还款时间等关键事项。

由于缺乏书面凭证，口头约定利息的存在往往引发争议。借款人可能会否认利息的存在，或者对利息的具体计算方式提出异议。这些争议不仅会影响借贷关系的稳定性，还可能导致法律纠纷，进而影响企业的融资效率和项目进度。

民间借贷口头约定利息的效力分析

根据中国法律规定，民事合同可以以书面、口头或者其他形式订立，只要内容不违反法律强制性规定或公序良俗，即可认定其合法性。在民间借贷中，借款人与出借人之间的口头利息约定，在特定条件下具有法律效力。

1. 合法性的前提条件

《民法典》第六百六十条规定：“借款合同可以采用书面形式、口头形式或者其他形式。”只要双方对利息的约定达成一致，并且符合法律规定的形式要件（如利率不超过法定上限），口头利息约定即可被视为合法有效。

2. 法律效力的判断标准

在司法实践中，法院通常会根据以下标准来判断口头利息约定的效力：

事实清楚：双方对利息的存在及具体约定达成一致。

证据充分：出借人需提供录音、短信、微信聊天记录等证据证明利息约定的真实性。

合法性：约定的利率不得超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍或其他法定上限。

3. 常见争议点

在项目融资中，由于口头利息约定通常缺乏明确性，容易引发以下争议：

利息计算方式不一致。

是否存在“砍头息”或“利滚利”等非法行为。

双方对还款期限和逾期利率的理解差异。

这些问题不仅会影响借贷双方的关系，还可能对企业融资造成负面影响。在项目融资过程中，建议尽量以书面形式约定利息及相关条款。

民间借贷口头约定利息|项目融资中的法律风险与实务解析 图2

民间借贷口头约定利息的法律风险及防范

在项目融资中，由于借款人通常具有较高的资金需求，而出借人往往出于信任或效率考虑选择口头约定利息，这种做法虽然看似简便，却蕴含着诸多法律风险。

1. 风险来源

证据不足：若双方未签订书面协议，出借人在举证时将面临较大困难。

利率争议：如果借款人否认利息约定或对利率计算方式提出异议，法院可能需要重新审查双方的真实意思表示。

违约风险：由于缺乏明确的法律约束，借款人在还款时可能出现拖延或拒绝支付利息的情况。

2. 风险防范措施

为降低民间借贷口头约定利息的风险，建议采取以下措施：

签订书面协议：即使是在信任的基础上，也应通过书面形式明确双方的权利与义务。

固定电子证据：通过短信、等即时通讯工具确认利息约定内容，并妥善保存。

寻求专业法律意见：在复杂或高风险的融资活动中，建议专业律师以确保协议符合法律规定。

项目融资中的实务建议

在项目融资中，借款人和出借人需要特别注意以下几点：

1. 明确利息计算方式

双方应事先约定明确的利息计算方式，并将其写入书面协议。

每月按固定利率支付利息。

违约时按逾期金额收取罚息。

2. 合法性审查

需确保利息约定符合中国法律规定，尤其是利率不得超出一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍或其他法定上限。

3. 建立还款机制

为避免因利息争议引发纠纷，双方应制定详细的还款计划，并在协议中明确规定逾期利息的计算方式。

“民间借贷口头约定利息”作为一种普遍现象，在项目融资中既带来了便利，也伴随着诸多法律风险。企业应在追求效率的注重合同管理与法律合规，以避免因小失大。通过签订书面协议、固定电子证据并寻求专业法律支持，可以有效降低双方的法律风险，保障项目的顺利进行。

在未来的融资活动中，借款人和出借人应更加注重契约精神，以书面形式明确双方的权利义务关系。这不仅是对自身权益的保护，也是项目融资健康发展的必然要求。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）