网贷无担保成担保人|项目融资中的法律与风险解析

在互联网金融快速发展的今天，"网贷无担保却成为担保人"的现象不断引发关注和争议。从项目融资的专业视角出发，深入阐述这一问题的本质、成因以及应对策略。

"网贷无担保却成为担保人"的法律界定

根据我国《民法典》第681条及相关司法解释，担保关系的确立并不必然需要抵押或质押等传统形式。在网贷平台的实际操作中，经常会出现名义借款人以外的第三人以多种方式提供担保的情形。这些担保可能表现为保证、连带责任承诺或其他形式。

专业术语解析：

网贷无担保成担保人|项目融资中的法律与风险解析 图1

一般保证：指保证人仅对债务人不能履行的部分承担补充责任。

连带责任保证：指保证人与债务人处于同一偿债顺序，债权人可以向任一责任人主张权利。

项目融资中常见的担保方式

1. 信用贷款模式

在某些网贷项目中，借款人可能基于个人征信记录或企业经营状况获得纯信用贷款。这种模式下，"无担保"更多是指无需抵押物，但并不意味着完全没有担保关系的存在。

2. 第三方连带责任保证

一些平台要求借款人的亲属、朋友或其他关联方以连带责任形式提供担保，确保在借款人无法偿还本息时由第三人履行还款义务。

3. 企业间联保机制

在中小企业融资中，"无担保贷款"往往依托于企业间的连保互保模式。这种做法虽然表面上降低了个体风险，但整体系统性风险并未有效降低。

为何会出现"无担保却成担保人"的现象

1. 法律条款的适用边界

根据《民法典》第693条，只要合同中明确约定了保证条款，即使没有具体抵押物，也能构成合法有效的担保关系。这为网贷平台设计各种担保模式提供了法律依据。

2. 信贷产品创新的需求驱动

金融机构为了突破传统的抵押担保限制，开发出多种"无抵押贷款"产品，在此过程中衍生出了复杂的担保安排。

3. 风险转嫁的商业考量

网贷无担保成担保人|项目融资中的法律与风险解析 图2

许多网贷机构通过增加担保环节，将高风险项目转移给更易操控的第三方，表面上降低了自身风险敞口，增大了整个金融系统的不稳定性。

法律风险与应对策略

1. 合同条款的规范性审查

必须严格审核保证合同的具体内容，确保各方当事人意思表示真实明确，并符合法律规定的形式要件。建议聘请专业律师参与审查。

2. 信息披露机制的完善

对于以"无担保"名义推广但存在隐性担保关系的产品，网贷平台应充分履行告知义务，避免误导投资者和借款人。

3. 风险预警与应急预案

建立健全的风险监测系统，对可能出现的担保链断裂情况提前制定应对方案。必要时可寻求政府相关部门介入协调。

案例分析：某科技公司融资项目

以近期某科技公司的50万融资项目为例，该企业通过"无抵押信用贷 关联方连带保证"的方式成功获得资金支持。表面上看借款人是唯一责任主体，但其股东、实际控制人等都出具了无限责任担保函。

展望与建议

1. 加强立法和监管

建议人大常委会尽快制定专门的网络借贷法规，明确界定"无担保贷款"的具体范围和操作规范，加大对违规行为的处罚力度。

2. 推动行业自律

行业协会应牵头建立统一的风险评估标准和技术平台，定期开展业务培训和风险警示教育活动。

3. 提升投资者教育水平

通过媒体宣传、知识普及等方式提高广大投资人的法律意识和风险防范能力。

"无担保却成担保人"现象的解决需要从立法完善、行业自律、市场主体各方努力等多维度入手。只有各方共同努力，才能推动网贷行业向着更健康、可持续的方向发展。在未来的项目融资实践中，我们期待看到更多创新而合规的解决方案。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）