浅析中小企业融资现状及对策建议——基于项目融资与企业贷款视角

随着经济全球化和市场竞争的加剧，中小企业作为国民经济的重要组成部分，在促进就业、技术创新和经济方面发挥着不可替代的作用。融资难的问题始终困扰着广大中小企业的发展，限制了它们的市场竞争力和扩张能力。从项目融资和企业贷款两个核心维度，深入分析当前中小企业融资面临的困境，并结合实际案例提出可行的对策建议。

中小企业融资现状

（一）融资规模持续

在国家政策支持下，中小企业融资环境有所改善，融资规模呈现上升趋势。2023年上半年，全国银行业金融机构对中小企业的贷款余额超过50万亿元，同比10%以上。多层次资本市场的发展也为中小企业提供了更多融资渠道。

（二）融资结构逐步优化

随着金融创新的推进，中小企业可选择的融资方式日益多样化。除了传统的银行贷款，还包括信用贷款、抵押贷款、保证贷款等多种形式。供应链金融、资产证券化等新型融资模式也在快速发展。

（三）融资成本有所下降

在政策引导和市场竞争双重作用下，中小企业融资利率整体呈现下降趋势。据调查数据显示，2023年二季度，普惠型小微企业贷款平均利率约为5.8%，较去年同期下降0.6个百分点。

浅析中小企业融资现状及对策建议——基于项目融资与企业贷款视角 图1

中小企业融资的主要难点

（一）信息不对称问题突出

中小企业的财务数据不规范、透明度低，导致金融机构难以准确评估其信用风险。截至2023年6月底，仍有超过40%的中小企业未能建立完整的财务核算体系。

（二）抵押担保能力不足

由于中小企业普遍存在资产规模小、抵押品少的特点，在申请贷款时往往面临"贷不到、贷不够"的问题。据统计，约有65%的中小企业因缺乏有效抵押物而无法获得足额贷款。

（三）风险分担机制不完善

现有融资体系中，风险分担机制不健全，银行等金融机构承担了绝大部分信用风险。担保公司数量不足、覆盖面有限，也制约着中小企业的融资可得性。

中小企业融资难的主要原因

（一）企业自身条件限制

1. 资产规模小，缺乏抵押物；

2. 财务制度不规范，信用评级低；

3. 抗风险能力弱，经营稳定性差；

（二）金融机构支持力度不足

1. 风险偏好较低，信贷审批流程长；

2. 专业人员配备不足，服务能力有限；

3. 产品创新能力有待提升；

（三）金融市场体系不完善

1. 多层次资本市场发育不充分；

2. 中小企业融资服务平台覆盖范围窄；

3. 政策支持力度不够大；

优化中小企业融资环境的对策建议

（一）提升企业自身融资能力

1. 加强财务管理：建立健全财务管理制度，规范会计核算，提高财务透明度。建议企业可以引入专业的财务顾问或管理系统（如ERP系统），确保财务数据的完整性和准确性。

2. 完善信用体系：积极参与央行征信系统建设，积累良好的信用记录。通过按时还款、遵守合同等方式提升企业信誉等级。

3. 拓展抵押担保渠道：充分利用存货质押、应收账款融资等非传统抵押方式，扩大融资规模。可以与专业担保公司合作，增强增信效果。

（二）创新 financing products and services

1. 发展信用贷款：针对优质小微企业推出无抵押信用贷款产品，降低对抵押物的依赖。

2. 推广供应链金融：依托核心企业的上下游关系，设计应收账款融资、订单融资等特色产品，满足中小企业的多样化需求。

浅析中小企业融资现状及对策建议——基于项目融资与企业贷款视角 图2

3. 试点知识产权质押：鼓励企业利用专利权、商标权等无形资产申请贷款。政府可以通过风险补偿机制为金融机构分担部分风险。

（三）完善政策支持体系

1. 优化税收政策：对中小企业贷款利息收入给予增值税优惠，降低金融机构的资金成本压力。

2. 加大财政补贴力度：设立专项融资担保基金，用于补偿银行和担保公司在服务中小企业的过程中的损失。

3. 强化政银企合作：定期举办"政银保企"四方对接会，促进信息共享与深度合作。政府还可以通过服务的，委托第三方机构评估中小企业信用风险。

（四）推动金融产品和服务创新

1. 发展互联网金融：利用大数据、区块链等金融科技手段提高融资效率。开发在线借贷平台，实现7x24小时金融服务。

2. 试点投贷联动模式：在有条件的地区开展"股权 债权"的投贷联动业务，为科技型中小企业提供综合性融资服务。

3. 推进资产证券化：支持符合条件的中小企业将应收账款、存货等资产打包进行资产证券化，拓宽融资渠道。

案例分析

以某科技创新型中小企业为例：

该公司专注于人工智能领域，在技术研发方面投入较大，但缺乏传统抵押物。通过与科技支行合作，采用"知识产权质押 风险投资机构增信"的模式，成功获得50万元信用贷款支持。市科技局还为其提供了20%的利息补贴。

中小企业融资难是一个系统工程，需要政府、金融机构和企业三方共同努力。通过不断完善政策体系、创新金融产品和服务模式，优化融资结构，降低融资成本，将有助于提升中小企业的市场竞争力，促进经济高质量发展。

随着金融科技的不断进步和金融市场改革的深化，相信中小企业融资环境将得到持续改善，融资渠道也将更加多元化、便捷化。我们期待看到更多创新性的解决方案，为中小企业的成长和发展提供有力的资金支持。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）