城固银行|中小企业融资难题——免抵押贷款模式创新与实践

作为国内领先的区域性金融机构，城固银行近年来在小企业金融服务领域持续深耕，在传统抵押贷款的基础上，创新推出了无需抵押的信用贷款产品，有效解决了中小企业融资难、担保难的问题。全面解析城固银行免抵押贷款的运作模式、风控体系及其在项目融资领域的实践效果。

市场背景与挑战

长期以来，我国中小企业融资面临"三座大山":信息不对称导致银企信任缺失；缺乏有效抵押物；融资渠道狭窄。根据人民银行最新调查数据，超过60%的中小企业存在融资需求未被满足的情况。

在传统信贷模式下，银行向企业发放贷款通常要求借款人提供房产、设备等有形资产作为抵押担保。这种做法虽然能够降低银行的风险敞口，但也带来了以下问题：

城固银行|中小企业融资难题——免抵押贷款模式创新与实践 图1

1. 抵押评估费用高昂：专业评估机构收取的评估费和相关手续费往往令中小企业望而却步。

2. 贷款期限错配：固定资产作为抵押物通常要求长期贷款，与企业"短、频、快"的流动资金需求不匹配。

3. 信贷可得性受限：大量处于成长期的企业缺乏符合要求的抵押资产。

针对这些痛点，城固银行创新推出免抵押信用贷款模式，在风险可控的前提下提高企业信贷可得性。

城固银行|中小企业融资难题——免抵押贷款模式创新与实践 图2

城固银行免抵押贷款的创新实践

城固银行采用"科技赋能 创新风控"双轮驱动策略，建立了一套完整的免抵押贷款操作体系：

1. 信用评级模型优化

- 建立基于大数据分析的企业信用评分系统

- 引入第三方数据源（如税收、社保缴纳记录）进行交叉验证

- 设计行业适配的评分卡体系

2. 风险分担机制设计

- 实施差别化利率定价策略

- 建立风险共担基金池

- 与其他金融机构合作建立联保机制

3. 审批流程优化再造

- 开发智能化审批系统，实现"线上申请、自动审核"

- 制定标准化操作手册，压缩审批自由裁量权

- 设置专职客户经理团队，提供全流程服务

4. 后期管理创新

- 建立实时监控机制，通过企业账户流水分营状况

- 定期开展贷后检查，评估企业经营风险变化

- 构建预警指标体系，及时发现潜在风险

风控体系建设

在缺乏抵押物的情况下，风控就显得尤为重要。城固银行构建了"三道防线"的风险管理体系：

1. 道防线：事前预防

- 严格的企业资质审查

- 完善的财务状况分析

- 足够的经营数据积累

2. 第二道防线：实时监控

- 基于大数据的实时监控系统

- 灵敏的风险预警指标体系

- 多维度的数据交叉验证

3. 第三道防线：损失分担

- 与专业担保公司合作

- 设立风险补偿专项资金

- 创新型保险产品引入

通过这套风控体系，城固银行实现了整体不良贷款率控制在2%以内，远低于行业平均水平。

实施效果与前景展望

自免抵押贷款业务推出以来，已累计为超过30家中小企业提供信贷支持，总金额突破50亿元。客户满意度调查结果显示：

- 85%的企业认为审批效率显着提高

- 76%的企业表示融资成本下降

- 90%以上企业对服务质量表示满意

在当前经济环境下，免抵押贷款模式展现出独特价值和优势：

1. 精准支持实体经济：特别面向成长期的科创企业和"专精特新"企业。

2. 降低制度易成本：减少不必要的担保费用支出。

3. 推动普惠金融发展：扩大金融服务覆盖面。

城固银行计划进一步完善产品体系，探索更多创新方向：

- 发展供应链金融模式

- 深化银企合作机制

- 优化风险评估模型

通过持续改革创新，城固银行将继续发挥地方金融机构的积极作用，为中小企业融资难题贡献更多智慧和方案。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）