盘活农村土地抵押贷款：创新融资模式与实践

随着我国农村经济的快速发展和城乡一体化进程的加快，如何有效解决农民及农业企业的融资难题成为社会各界关注的重点。在此背景下，“盘活农村土地抵押贷款”作为一种创新性的融资模式，逐渐展现出其重要的战略意义。从项目融资的角度出发，系统阐述“盘活农村土地抵押贷款”的概念、实践路径及其对农村经济发展的推动作用，并结合实际案例进行深入分析。

“盘活农村土地抵押贷款”是什么？

2019年，办公厅印发《关于保持土地承包关系稳定并长久不变的意见》，明确指出要深化农村土地制度改革，探索宅基地所有权、资格权、使用权“三权分置”，推动适度规模经营和现代农业发展。在此政策框架下，“盘活农村土地抵押贷款”应运而生。

盘活农村土地抵押贷款：创新融资模式与实践 图1

“农地抵押贷款”是指在不改变土地集体所有制性质和承包关系的前提下，允许农民或农业经营主体以承包土地的经营权作为抵押物，向金融机构申请贷款的一种融资。这种既解决了农民缺乏有效担保品的问题，又为农村经济发展注入了新的活力。

目前，我国已在部分地区开展农地抵押贷款试点，并取得了显着成效。在某省A县，通过实施“农地抵押贷款”项目，当地农业合作社成功获得了银行授信额度，了大量现代化农业机械和灌溉设备，有效提升了农业生产效率。

“盘活农村土地抵押贷款”的核心要素

1. 抵押物的法律性质

根据《中华人民共和国农村土地承包法》及新出台的相关政策，“农地抵押贷款”所涉及的土地经营权属于承包户的财产权利范畴。这种权利可以依法质押，但不得流转至其他非农业主体手中。

盘活农村土地抵押贷款：创新融资模式与实践 图2

2. 贷款风险防控机制

农地作为抵押物，其变现能力较弱，这就要求金融机构必须建立健全的风险评估体系。具体而言：

- 对借款人的信用状况进行严格审查；

- 评估抵押土地的生产潜力及其所在区域的发展前景；

- 制定合理的抵押率和贷款期限。

3. 政策支持与配套措施

政府部门应当出台相应的扶持政策，设立风险补偿基金、完善农村金融服务体系等。这些措施能够在一定程度上分散金融机构的风险，提高其参与“农地抵押贷款”业务的积极性。

“盘活农村土地抵押贷款”的实践路径

1. 农户层面：转变传统观念

- 组织开展“农地抵押贷款”专题培训，向农民普及相关政策法规，帮助他们树立正确的金融意识。

- 鼓励农户成立专业合作社，通过集体授信的方式获得融资支持。

2. 金融机构层面：优化服务模式

- 开发专门针对农村地区的信贷产品，降低贷款门槛和利率水平。

- 创新抵押评估方法，引入地理信息系统（GIS）等技术手段，提高抵押物价值的评估精度。

3. 政策层面：完善法律体系

- 出台《农村承包土地的经营权抵押融资管理办法》，明确抵押登记、风险处置等相关事项。

- 推动地方性立法工作，确保“农地抵押贷款”业务有法可依。

“盘活农村土地抵押贷款”的现实意义

1. 促进农业现代化

农村土地抵押贷款将为现代农业提供稳定的资金来源，推动农业生产方式向集约化、规模化方向发展。

2. 增加农民收入

通过“农地抵押贷款”，农户可以获得更多发展生产的资金支持，从而提高经营收益。

3. 服务乡村振兴战略

大力推广“农业 金融”的发展模式，为实现乡村产业振兴和农户增收致富提供有力支撑。

面临的挑战与对策

1. 挑战：抵押物处置难

农地作为抵押物，在借款人无法偿还贷款时，金融机构往往难以顺利变现。为此，需要探索建立农地流转市场，完善土地经营权的退出机制。

2. 对策：政银企协同合作

- 政府部门应当搭建信息服务平台，促进农地流转市场的规范化发展。

- 银行等金融机构应加强与农业企业的战略合作，共同开发适合农村地区的金融产品。

“盘活农村土地抵押贷款”是一项涉及面广、政策性强的系统工程。只有坚持问题导向，持续深化改革，完善制度设计，才能真正发挥其在支持农村经济发展中的积极作用。我们期待通过更多创新实践，释放农村土地要素的潜在价值，为实现全面乡村振兴注入更强劲的动力。

参考文献：

1. 《中华人民共和国农村土地承包法》

2. 办公厅《关于保持土地承包关系稳定并长久不变的意见》(国办发〔2014〕71号)

3. 某省A县“农地抵押贷款”试点项目报告

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）