郑州银行企业贷款问题及项目融资风险分析

中国银行业在经济发展中扮演着重要角色，但也面临着多种挑战。作为河南省的重要金融机构，郑州银行由于其较高的不良贷款率和关联企业违约问题，引发了行业内和社会各界的关注。基于提供的资料，从项目融资、企业贷款行业的专业视角出发，深入分析郑州银行的“乱贷款”现象，并探讨其背后的原因及影响。

郑州银行不良贷款现状与行业分布

根据2025年一季度的数据，在42家上市公司中，郑州银行的不良贷款率位列仅次于兰州银行。具体来看，郑州银行的不良贷款率为1.79%，这一水平远高于行业平均水平（假设行业平均值为1%左右）。从贷款结构来看，公司贷款是郑州银行不良贷款的主要来源，其不良率达到2.05%。而在细分行业中，批发零售、房地产和制造业的不良率尤为突出：

批发零售行业：占郑州银行贷款总额的13.54%，不良率为2.43%

郑州银行企业贷款问题及项目融资风险分析 图1

房地产业：占贷款总额的5.73%，不良率为9.5%

制造业：占贷款总额的3.59%，不良率为3.06%

这些数据表明，郑州银行在项目融资和企业贷款方面的风险管理存在明显问题。尤其是在房地产行业，河南本地房企如郑州畅科、翰园置业等成为主要的“贡献者”。这不仅反映出郑州银行在客户选择上的偏差，也暴露出其在项目融资过程中缺乏严格的贷前审查机制。

“乱贷款”的背后原因

1. 关联交易与内部管理问题

郑州银行的不良贷款中，部分涉及关联企业。如河南晖达建设投资有限公司、新乡市中开置业有限公司等企业的法定代表人已被列入限高行列，公司也因被执行而陷入困境。这些关联企业通过复杂的股权结构和表外融资手段，绕过了监管机构的风险控制措施。

2. 风险评估体系的缺失

郑州银行在项目融资和企业贷款过程中，缺乏科学、全面的风险评估体系。具体表现为：

对借款企业的财务状况、经营能力以及抵押物价值未进行深入审查

未能有效识别关联企业间的互保行为带来的系统性风险

贷后管理流于形式，缺乏动态监控机制

3. 地方政府干预与政策压力

作为河南省的重点金融机构，郑州银行在项目融资中可能面临地方政府的隐性压力。一些地方 projects 和国有企业需要获得资金支持，而银行为了满足政府要求，不得不放松风险管理标准。

对行业及金融市场的警示意义

1. 风险管理的重要性

郑州银行的案例提醒我们，在项目融资和企业贷款领域，风险管理始终是位的。这包括严格的贷前审查、动态的贷后管理以及科学的风险定价机制。

2. 关联企业贷款的风险控制

对于关联企业贷款，必须建立有效的防火墙机制。一方面要防止关联企业通过表外融资或隐性互保转移风险；要确保银行内部决策不受外部干预。

3. 行业监管与自律的必要性

金融监管部门应加强对银行风险管理能力的检查，尤其是对高风险领域（如房地产）的贷款集中度进行严格限制。银行同业协会等机构也应在行业内推动最佳实践的分享和应用。

改进建议

1. 完善内部风控体系

郑州银行需要重新设计项目融资和企业贷款的风险管理体系：

引入专业的风险评估工具和技术

建立独立的贷前审查团队，避免利益相关方干预

加强贷后监控，建立实时预警机制

2. 优化贷款结构

从长期来看，郑州银行应调整其贷款结构，减少对高风险行业的过度依赖。可以通过以下途径实现：

加大对小微企业和个人消费信贷的支持力度

开发更多的标准化融资产品，降低定制化项目的风险

与优质国有企业和上市公司建立稳定的合作关系

3. 加强关联交易管理

针对关联企业贷款问题，郑州银行需要采取以下措施：

建立防火墙机制，防止风险在关联企业间扩散

郑州银行企业贷款问题及项目融资风险分析 图2

对表外融资进行限制，避免监管套利

定期向董事会报告关联交易情况，并接受独立审计

4. 提升信息披露透明度

金融机构的透明度是赢得市场信任的关键。郑州银行应定期披露贷款质量、风险敞口以及风险管理措施等信息，尤其是在关联企业贷款方面。

郑州银行的“乱贷款”现象是中国银行业在快速扩张过程中必然经历的阵痛之一。从短期来看，这可能导致该行资产质量下降和资本充足率下滑；但从长期看，这也是一个优化业务结构、提升风控能力的机会。郑州银行需要在以下几个方面做出努力：

建立全面的风险控制体系

加强与优质企业的合作

提升员工的专业能力和职业素养

政府监管部门也应在政策制定和执行层面给予更多指导和支持，帮助银行行业健康有序发展。通过这些努力，中国银行业有望克服当前挑战，并在服务实体经济、防范金融风险方面取得更大成就。

（全文完）

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）