民间借贷变向收取手续费：企业贷款与项目融资中的风险与对策

随着我国经济的快速发展，中小企业在国家经济发展中扮演着越来越重要的角色。在实际经营过程中，中小企业的融资难题依然存在。由于传统的银行等金融机构对中小企业的信贷支持力度有限，许多企业不得不寻求其他融资渠道，这其中就包括民间借贷。而在民间借贷的过程中，变向收取手续费的现象屡见不鲜，这种行为虽然在表面上看似合理，但却存在着巨大的法律风险和道德隐患。

民间借贷的兴起与变相手续费收取方式

随着我国金融市场的逐步开放，民间借贷作为一种非正式的融资渠道，在一定程度上缓解了中小企业融资难的问题。一些民间借贷机构为了规避法律法规，往往采取变向收取手续费的方式来增加自身的收益。这些手法主要包括：

1. 隐形费用：在签订借款合通过约定高昂的服务费、管理费等方式，将本来可以降低利率的部分转化为各种名目的费用。

民间借贷变向收取手续费：企业贷款与项目融资中的风险与对策 图1

2. 分期收取：一些民间借贷机构采用分期收取手续费的，在借款初期表面上降低了融资成本，但是通过复杂的计算手段，使企业的总还款压力增大。

3. 捆绑销售：在提供贷款的强行要求企业其他金融服务或产品，这些附加服务是以手续费的名义变相收费。

这种变向收取手续费的行为，不仅增加了中小企业的融资成本，还可能导致企业资金链断裂，甚至引发系统性金融风险。我们必须从法律和监管的角度，对民间借贷市场进行规范。

民间借贷中变相手续费收取的风险分析

在民间借贷市场中，变相收取手续费的现象之所以难以杜绝，主要原因在于以下几个方面：

（一）法律法规的漏洞

目前我国对于民间借贷领域的监管尚不完善，特别是在收费项目和标准上缺乏明确的法律规定。一些地方性法规虽然对民间借贷有所涉及，但大多停留在原则性规定上，具体操作层面仍然存在较大的自由裁量空间。

民间借贷变向收取手续费：企业贷款与融资中的风险与对策 图2

（二）市场信息不对称

中小企业在寻求融资时往往处于弱势地位，对于复杂的金融产品和服务缺乏足够的了解，容易被借贷机构利用信息优势收取额外费用。这种信息不对称使得变相手续费的收取行为更加隐蔽和难以察觉。

（三）监管执行力度不足

由于民间借贷活动具有分散性和隐蔽性，监管部门很难对其进行全面有效的监控。即使发现了违法违规行为，也往往因为证据收集困难、处罚力度不够等原因，导致执法效果不佳。

防范变相手续费收取的有效策略

为了保护中小企业的合法权益，规范民间借贷市场秩序，可以从以下几个方面入手：

（一）完善法律法规体系

建议出台专门针对民间借贷的管理办法，明确界定合法与非法收费行为的标准，细化相关法律责任。建立统一的信息披露制度，要求借贷机构公开其收费标准和服务内容。

（二）加强市场监管力度

金融监管部门应加强对民间借贷市场的日常监管，通过设立举报、开展专项检查等方式及时发现和查处违法违规行为。对情节严重的机构，要依法予以严厉处罚。

（三）推动多元化融资渠道建设

国家应进一步完善多层次金融市场体系，鼓励发展正规的中小微企业金融服务机构，降低企业的依赖性。可以通过政府贴息、风险补偿等措施，引导资金流向实体经济领域，减少企业对民间借贷的过度依赖。

（四）提高企业自身防范意识

中小企业在选择融资渠道时，应充分了解各项收费标准和潜在风险，尽量通过正规金融机构获取贷款支持。如果确需通过民间借贷融资，也应当签订详细的借款合同，明确各项费用的具体内容，并要求对方提供相应的收款凭证。

未来发展趋势与建议

随着我国金融市场的进一步开放和完善，民间借贷市场将逐渐走向规范化发展的道路。企业融资渠道也将更加多元化和透明化，变相手续费收取的现象有望得到根本遏制。在此过程中，政府、企业和金融机构需要共同努力：

1. 加强政策引导：通过制定合理的激励政策，鼓励更多资金流向实体经济领域。

2. 提升服务效率：金融机构应优化业务流程，提高审批效率和服务质量，降低企业的融资门槛和成本。

3. 增强金融素养：加强对中小企业的金融知识培训，帮助其更好地识别和防范融资风险。

民间借贷作为一种重要的融资渠道，在经济发展中发挥着不可替代的作用。但如何规范其发展、防范变相手续费收取等问题，需要社会各界的共同努力。只有在法律、监管和服务等多方面形成合力，才能确保中小企业融资市场健康有序地发展，为我国经济的持续健康发展提供有力支撑。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）