农商行信贷管理中的问题与优化建议|项目融资风险管控

在当前金融监管日益严格的背景下，农村商业银行（以下简称“农商行”）作为我国重要的地方金融机构，在服务小微企业、支持农业经济发展方面发挥着不可替代的作用。随着银保监会对银行信贷管理的监管力度不断加大，尤其是对项目融资领域的严格要求，农商行在信贷管理过程中面临着前所未有的挑战。围绕“信贷管理存在的问题及建议”这一主题，结合项目融资领域内的专业术语和行业实践，系统分析当前农商行在信贷管理中存在的主要问题，并提出针对性的优化建议。

农商行信贷管理存在问题

1. 贷款资金违规流向房市

银保监会加大了对银行业金融机构信贷资金流向房地产市场的监管力度。根据2023年罚单信息显示，有多家银行因个人消费贷款用于购房、向不符合借款主体资格的借款人发放贷款等问题被处罚。农商行在服务地方经济的也面临着贷后管理不严格的问题，部分贷款资金违规流入房市，导致项目融资风险增大。

农商行信贷管理中的问题与优化建议|项目融资风险管控 图1

2. 审计模型应用中的问题

在非现场审计中，虽然寿光农商银行等机构已经尝试将审计模型应用于信贷风险管理，但在实际操作中仍存在一些不足。模型运行过程中可能会产生大量疑点数据，但这些数据的核查和整改效率仍有待提高。部分支行对审计部门推送的“多户贷款利息来源于同一账户”数据重视程度不够，导致风险隐患未能及时消除。

3. 客户信息保护不足

在项目融资中，客户身份识别和信息保护是重要的合规要求。但目前某些农商行分支机构在贷前调查环节仍存在疏漏，未能有效落实客户身份核实制度。客户信息的保密性管理也存在问题，部分员工可能因操作不当导致客户隐私泄露。

4. 项目融资风险管理能力薄弱

对于涉及房地产开发或大额授信的项目融资业务，农商行往往缺乏专业的风险评估体系。特别是在现金流覆盖比率、押品价值评估等方面不够严谨，容易导致信贷资产质量下降。

优化建议

1. 加强贷后管理与审计分析

针对贷款资金流向问题，建议农商行进一步完善贷后检查机制。定期对重点客户进行实地调查，确保贷款用途符合约定。可以引入大数据技术，在系统层面设置风险预警指标，及时发现和拦截异常交易。

农商行信贷管理中的问题与优化建议|项目融资风险管控 图2

2. 提升模型应用效率

在非现场审计中，应注重提高模型分析结果的准确性和核查效率。建议针对“多户贷款利息来源于同一账户”等高风险信号，建立专门的风险评估小组，确保每一笔疑点业务都能得到及时处理。加强对基层员工的业务培训，提升其对审计模型数据的关注度。

3. 强化客户身份识别与信息保护

在贷前调查环节，应严格执行“三亲见”原则（亲自见到客户本人、亲自核实主要资料、亲自考察经营场所）。对于大额授信或高风险项目融资业务，可引入第三方机构进行尽职调查。建立完善的信息管理系统，确保客户隐私数据的安全。

4. 优化项目融资风险管理流程

针对项目融资业务中的核心风险点（如现金流覆盖比率），建议引入专业的评估工具和风控模型。加强与外部评级机构的合作，获取更权威的第三方意见。在押品管理方面，应定期对抵质押物价值进行重新评估，并根据市场变化及时调整授信额度。

农商行作为服务地方经济的重要力量，在信贷管理领域面临着复杂多变的挑战。通过完善内部制度、提升技术手段和加强员工培训等措施，可以有效改善当前存在的问题，提高项目融资的风险管理水平。随着金融监管政策的不断完善和技术的进步，农商行在信贷管理领域的表现将直接影响其可持续发展的能力。如何在合规的前提下提升服务效率和风险管控能力，将是农商行下一步工作的重要方向。

以上内容结合了实际案例和行业实践，旨在为农村商业银行优化信贷管理流程、提高项目融资风控水平提供参考。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）