个人骗取贷款罪典型案例解析及项目融资风险防范

个人骗取贷款罪？

在当代经济体系中，贷款作为项目建设的重要资金来源，在项目融资过程中扮演着不可或缺的角色。伴随着金融市场的快速发展，一些不法分子为了谋取私利，采用欺诈手段骗取银行或其他金融机构的贷款，这种行为构成了“个人骗取贷款罪”，严重破坏了金融秩序和社会稳定。

根据我国《刑法》第193条的规定，个人骗取贷款罪是指以欺骗手段取得银行或者其他金融机构的贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失的行为。在项目融资领域中，该类案件呈现高发态势，亟需引起从业者和监管机构的关注。

结合具体案例，深入分析个人骗取贷款罪的表现形式及法律认定标准，并在项目融资的专业背景下，提出有效的风险防范建议，以期为行业从业者提供参考。

典型案例分析

案例一：虚构项目背景骗贷

张三系某投资公司负责人。2023年，他因个人资金链断裂，萌生了通过虚假项目骗取银行贷款的念头。于是，他伪造了一份名为“A项目”的商业计划书，并虚构该项目为某市重点能源工程，声称项目总投资额高达5亿元人民币，其中自筹资金1.5亿元，拟申请银行贷款3亿元。

个人骗取贷款罪典型案例解析及项目融资风险防范 图1

张三还指使会计李四制作了一套虚假财务报表，包括夸大公司资产规模、编造经营收入数据等。随后，他以“A项目”为名向某银行提交了完整的贷款申请材料，并成功骗取了3亿元的贷款承诺。案发前，张三仅支付了部分利息，尚未提取全部贷款资金。

法院认定张三的行为构成个人骗取贷款罪，判处其有期徒刑三年，并处罚金50万元人民币。

案例二：利用虚假抵押物骗贷

李四为某科技公司创始人。2025年，他计划通过项目融资扩大企业规模，但由于公司经营状况不佳，无法通过正常渠道获得银行贷款支持。

于是，李四伙同一家小型评估机构的王五，虚构了三块工业用地作为抵押物，并伪造了土地使用权证、评估报告等材料。李四以该虚假抵押物向某城商行申请项目融资贷款50万元，并承诺将贷款资金用于S计划的研发投入。

在贷款发放后不久，银行工作人员在例行检查中发现抵押物并不存在，遂向公安机关报案。李四因个人骗取贷款罪被判处有期徒刑五年，并处罚金20万元人民币；王五也因帮助伪造证据罪被判刑两年缓期执行。

案例三：以“过桥贷”为幌子的骗贷行为

“过桥贷”业务在一些中小型项目融资中较为常见。该业务通常是为借款人提供短期资金周转服务，帮助其在不同金融机构之间过渡。

在实践中，部分不法分子以此为名，实施骗取贷款的行为。赵六以某制造企业负责人的身份，谎称需要通过“过桥贷”完成银行续贷流程，向当地信用社提交了虚假财务报表和项目计划书，并顺利获得了10万元的短期贷款支持。

在获得贷款后，赵六并未用于任何真实的项目融资用途，而是将资金挥霍一空。因其无法偿还贷款本息，信用社向公安机关报案，赵六因个人骗取贷款罪被依法处理。

个人骗取贷款罪的法律认定标准

结合上述案例个人骗取贷款罪在司法实践中具有以下法律特征：

个人骗取贷款罪典型案例解析及项目融资风险防范 图2

1. 主观故意性：行为人必须具备非法占有为目的，即明知自身不具备还款能力或虚构事实真相，仍以欺骗手段获取贷款。

2. 客观行为性：主要表现为使用虚假的项目资料、财务报表、抵押物或其他证明文件，向银行等金融机构申请贷款。

3. 因果关系：骗取的贷款行为必须与金融机构的实际损失之间存在直接因果关系。如果行为人虽然采取了欺骗手段，但并未给金融机构造成实际损失，则可能不构成犯罪或仅构成行政违法。

4. 金额标准：根据《刑法》和相关司法解释规定，个人骗取贷款罪的量刑主要取决于涉案金额和造成的经济损失程度。一般情况下，数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处罚金；数额特别巨大的，处十年以上有期徒刑，并处罚金或没收财产。

项目融资中的风险防范建议

作为项目融资从业者，如何在日常工作中识别和防范个人骗取贷款的风险尤为重要：

1. 加强贷前审查：金融机构应建立完善的客户信用评级体系，对借款人的资质、财务状况及项目的真实性进行严格审核。必要时，可引入第三方专业机构进行尽职调查。

2. 强化抵押物管理：对于以抵押物作为担保的贷款申请，应当确保抵押物的真实存在性，并对其价值进行合理评估。建立抵押物动态监测机制，及时发现和处置异常情况。

3. 完善内部风险控制体系：金融机构应设立专业的风险管理团队，从受理申请、审批决策到贷后管理等环节制定标准化操作流程，避免人为因素导致的业务漏洞。

4. 加强法律合规教育：定期对从业人员开展法律法规培训，强化法律意识和职业道德建设，减少因员工行为不当引发的操作风险。

5. 建立失信惩戒机制：对于已发现的骗贷行为，应当及时向公安机关报案，并配合相关部门打击失信被执行人，形成有效震慑。

个人骗取贷款罪的高发态势不仅给金融机构造成了巨大的经济损失，还破坏了正常的经济秩序和社会信用体系建设。在项目融资领域中，从业者更应提高警惕，通过加强内部管理和完善风险防控措施，将此类犯罪行为扼杀在萌芽状态。

随着金融监管力度的不断加大和科技手段的应用（如大数据风控、人工智能等），相信可以更加有效地识别和防范个人骗取贷款的风险，为项目的顺利实施提供坚实的金融保障。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）