信用社起诉贷款人诈骗的法律路径与项目融资风险防范

随着金融行业的发展，农村信用合作社（以下简称“信用社”）作为重要的金融服务机构，在支持农业发展和小微企业融资方面发挥着不可替代的作用。与此贷款人通过虚假手段骗取信贷资金的案件也频发，给信用社的资产安全和经营稳定性带来了严重威胁。从法律实践的角度，探讨信用社如何有效应对贷款人诈骗问题，并提出防范措施。

信用社起诉贷款人诈骗的主要法律路径

（一）明确贷款合同的法律效力

在项目融资领域，贷款合同是双方权利义务的基础。根据《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国民法典》，贷款人必须提供真实的主体资格证明、财务状况等信息。如果贷款人在申请过程中故意隐瞒真相或提供虚假材料，信用社可以依据合同条款和法律规定，主张解除合同并要求赔偿损失。

在某案例中，借款人张三以虚假的营业执照和财务报表向信用社申请贷款20万元。一旦发现被骗，信用社可以通过法律途径追究其责任，并要求其返还贷款本金及利息。

信用社起诉贷款人诈骗的法律路径与项目融资风险防范 图1

（二）利用刑事手段打击诈骗行为

对于情节严重的贷款诈骗案件，信用社应主动向公安机关报案。根据《中华人民共和国刑法》，贷款诈骗罪属于公诉犯罪，最高可判处无期徒刑。通过刑事追责，不仅可以挽回经济损失，还可以起到震慑作用，遏制类似行为的发生。

（三）运用诉讼保全和执行机制

在法院审理过程中，信用社可以通过申请财产保全最大限度地减少损失。在案件审理期间，及时申请查封、冻结借款人的财产，确保胜诉后能够顺利执行。

项目融资中防范贷款人诈骗的具体措施

（一）加强贷前审查和风险评估

在项目融资过程中，信用社应建立严格的审查机制。通过引入大数据分析技术，对借款人提供的资料进行多维度验证，包括但不限于：

财务报表的真实性核查（如通过第三方审计机构）

企业经营状况的实地考察

借款人征信记录的深度分析

某信用社利用“XX智能风控平台”对贷款申请进行全方位评估，在发现一家企业的资金流水异常后，及时拒绝了其融资请求。

（二）完善内部合规管理

信用社应建立覆盖贷前、贷中、贷后的全流程风险管理体系。通过设立独立的内审部门和风险控制委员会，确保每一笔贷款都能经过严格的审核流程。

（三）加强法律培训和外部合作

定期组织员工参与法律知识培训，提高识别可疑交易的能力。与当地公安机关和司法机构保持密切沟通，建立信息共享机制，及时获取最新诈骗手段。

某信用社通过与当地公安经侦部门的合作，在一起跨区域贷款诈骗案中成功追回了全部损失。

案例分析：信用社起诉贷款人诈骗的实践经验

（一）典型案例回顾

2022年，某信用社发现一家长期合作的企业突然停止还款。经过调查，发现该企业实际已因经营不善濒临破产，其法定代表人李某涉嫌通过虚增收入和资产的方式骗取了超过50万元贷款。

信用社立即启动法律程序，在民事诉讼中要求李某及其企业偿还全部债务，并向公安机关报案。法院判决李某构成贷款诈骗罪，判处有期徒刑12年，并责令退赔全部损失。

（二）经验

通过本案及时的风险预警和高效的法律应对是成功追究贷款人责任的关键。信用社在日常经营中应注重异常情况的监测，并建立快速反应机制。

与建议

（一）技术赋能风控体系

随着人工智能和区块链等技术的发展，信用社可以进一步提升风险防控能力。采用区块链技术记录贷款全流程信息，确保数据真实可溯。

（二）推动法律法规完善

呼吁相关部门出台更详细的实施细则，明确不同类型贷款诈骗行为的认定标准，为司法实践提供更清晰的指引。

（三）加强行业交流与合作

成立区域性或全国性的信用社风控联盟，共享反欺诈经验和资源，共同应对贷款人诈骗问题。

信用社起诉贷款人诈骗的法律路径与项目融资风险防范 图2

贷款人诈骗问题是信用社在项目融资过程中面临的重要挑战。通过完善内控制度、强化法律手段和技术创新，信用社可以有效降低风险损失，保障金融资产安全。也希望社会各界共同努力，为构建诚信的金融市场环境贡献力量。

（本文案例均为化名）

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）