互联网金融黑产|钟祥：京东白条与花呗的法律风险与治理路径

钟祥现象概述及对项目融资领域的潜在威胁

随着我国互联网经济的快速发展，在线消费信贷产品如雨后春笋般涌现。“京东白条”和“蚂蚁花呗”作为两大代表性产品，凭借其便捷性和普惠性赢得了广大消费者的青睐。随之而来的是一个令人担忧的现象：以钟祥为代表的利用这些信用产品进行非法的行为屡见不鲜。这种行为不仅严重影响了金融市场的秩序，还给消费者和社会带来了诸多风险隐患。

“钟祥”，是指通过虚假交易、虚构消费场景等方式，将本应用于个人日常消费的信用额度套取出来，并转移到其他用途中的一种违法行为。其本质是通过欺骗手段获取资金，逃避偿还义务，甚至进行非法集资或其他违法犯罪活动。这种行为不仅损害了金融机构的利益，还削弱了金融市场的诚信基础。

以项目融资领域的从业者视角出发，系统分析“钟祥”的形成机制及其对京东白条和花呗等信用产品的潜在危害，并提出应对该现象的法律规制和社会治理路径。

互联网金融黑产|钟祥：京东白条与花呗的法律风险与治理路径 图1

项目融资背景与现象概述

1. 钟祥行为的定义与表现形式

在项目融资领域，“钟祥”已成为一个不法分子利用虚假交易进行信用套利的典型手法。具体表现为以下几个方面：

虚假交易：通过虚构消费场景，如购买高价值商品或服务（电子产品、旅游服务等），利用信用产品提供的免息期或分期付款功能，在实际未支付对价的情况下套取资金。

多次循环：不法分子通过不断申请信用额度和进行虚假交易，形成一个资金循环链路，短期内快速累积资金规模。

跨平台：部分行为人利用多个信用产品或服务平台进行操作，试图规避单一平台的风险监控机制。

2. 行为的主要技术手段

钟祥行为往往伴随着复杂的互联网技术支撑，具体包括以下几种技术手段：

软件：通过自动化工具生成大量虚假订单信息，掩盖交易的真实性。

绕过风控系统：利用技术漏洞或API接口攻击，规避平台的信用评估和风险控制机制。

身份套用：通过冒用他人身份信息或伪造证件资料，蒙混过关获取信用额度。

3. 行为的危害

钟祥有以下几个方面的危害：

直接损害金融机构利益：每一笔交易都意味着金融机构的损失，尤其是在高风险用户群体中，这会增加平台的坏账率。

破坏金融生态安全：行为的存在会削弱信用产品的可信度，并导致大量合规用户因系统误判而受到影响。

加剧社会金融风险：资金可能被用于、投资虚假项目或其他违法活动，给整个金融市场带来潜在冲击。

行为的技术支撑与操作流程

1. 技术手段分析

为了实现钟祥，不法分子需要借助一系列技术工具。其中最为常见的包括：

数据爬取：通过爬虫软件获取平台用户信息和交易数据，寻找漏洞或目标用户。

自动下单系统：利用脚本程序模拟真实用户的购物行为，生成大量虚假订单。

支付通道绕过：部分者会使用第四方支付平台或其他非法支付渠道，规避直接的资金流向监控。

2. 操作的典型流程

钟祥的操作通常分为以下几个步骤：

1. 获取信用额度：通过注册虚假身份信息或冒用他人身份，在京东白条、蚂蚁花呗等平台上申请并获得较高的信用额度。

2. 虚假交易生成：利用软件或其他技术工具，生成大量看似正常的订单信息，并完成表面上的“消费”流程。

3. 资金提取：通过快速退货或退款操作（部分商品支持七天无理由退货），将套取的资金转移至指定账户，或通过多次循环交易逐步。

行为的法律规制与社会危害

1. 法律层面的规制与不足

目前，我国已出台《中华人民共和国刑法》、《反洗钱法》等法律法规对类似信用行为进行打击。根据《刑法》第196条相关规定，利用信用卡进行虚假交易套取资金的行为构成信用卡诈骗罪，将面临最高十年以上的有期徒刑并处罚金。

在实践中仍存在一些法律空白和执行难点：

执法力度不足：部分基层公安机关对此类案件的重视程度不够，导致许多行为未被及时查处。

证据收集困难：由于行为往往通过互联网技术实施，违法行为链条复杂且隐蔽，给警方的调查取证带来了较大挑战。

2. 社会危害与公共利益影响

有以下几个方面严重的社会危害：

加剧金融风险：当规模达到一定程度时，可能会引发局部性的金融市场震荡。

损害消费者合法权益：正规用户因平台风险控制加强而受到误伤，导致其无法正常享受信用服务。

破坏市场经济秩序：行为的本质是欺骗和造假，这与社会主义市场经济发展理念背道而驰。

案例分析：钟祥的典型模式及其法律后果

1. 典型案例概述

以近期公开的一起案件为例：

某犯罪嫌疑人通过伪造身份信息，在蚂蚁花呗上申请到了较高的信用额度，并利用软件生成了大量虚假订单。随后，其通过快速退货的操作将套取的资金转移至其控制的多个银行账户中。在短时间内，该嫌疑人累计金额超过10万元。

2. 行为的主要法律后果

在司法实践中，行为的参与者可能面临以下几种法律后果：

刑事处罚：构成信用卡诈骗罪或其他相关罪名，刑罚轻则管制或拘役，重则十年以上有期徒刑。

民事赔偿责任：需要向金融机构返还非法获取的资金，并承担相应的违约金和赔偿责任。

信用黑名单记录：行为将被记录在个人征信报告中，对未来的生活、工作都将产生严重影响。

治理建议与防范对策

1. 加强技术手段的防控

金融机构应当持续增强平台的风险防控能力：

完善身份认证机制，采用多因素验证（如生物识别、设备指纹等）提高用户信息的真实性。

引入人工智能和大数据分析技术，及时发现异常交易行为并采取拦截措施。

2. 提高执法力度与效率

政府相关部门应当：

互联网金融黑产|钟祥：京东白条与花呗的法律风险与治理路径 图2

加强跨区域协作，建立统一的打击犯罪机制。

增加对案件的宣传曝光力度，起到震慑作用。

3. 强化用户教育与法律普及

市场机构和监管部门需要共同加强对用户的宣传教育：

提高公众对危害性的认识，引导其合规使用信用产品。

加大对行为的法律处罚力度，并通过典型案例进行警示宣传。

钟祥作为互联网金融发展过程中伴生的一种新型犯罪形态，不仅损害了金融机构的合法权益，更对社会经济秩序和金融市场稳定造成了严重威胁。要有效应对这一挑战，需要政府、企业和社会各界的共同努力，构建起多层次、立体化的防控体系。

在具体实践中，我们应当始终坚持法治思维，强化技术支撑，加强对行为的打击力度，保护好人民群众的财产安全，维护良好的金融市场秩序。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）