北京中鼎经纬实业发展有限公司借款人死亡仅有转账凭证的情况下如何追讨欠款？

民间借贷在当今社会中已经成为一种普遍的融资手段。在实际操作过程中，由于缺乏法律意识和证据意识，许多出借人在借款人去世后仅凭转账凭证主张债权，往往难以通过司法途径实现债权回收。从项目融资和企业贷款行业的角度出发，结合相关法律法规，深入探讨在借款人死亡且仅有转账凭证的情况下，如何有效进行债务追讨。

民间借贷纠纷中的证据审查规则

（一）现行法律对借贷证据的要求

根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称《规定》），人民法院在审理借贷案件时，要求当事人提供借条、收据等债权凭证作为直接证据。如果仅有转账凭证而无其他书面约定，法院将重点审查双方的款项往来是否存在借贷合意。

> 案例分析：张三通过银行转账向李四出借资金，但未签订任何借款合同或协议。在李四去世后，张三仅凭转账凭证提起诉讼，主张李四生前确有借款事实。法院认为，在仅有转账凭证且无其他证据佐证的情况下，无法证明双方达成借贷合意，最终驳回了张三的诉讼请求。

（二）证据链构建的重要性

在项目融资和企业贷款领域，完善的证据链是确保债权实现的基础。从出借方的角度来看，应在借贷关系成立时即注重证据的完整性：

借款人死亡仅有转账凭证的情况下如何追讨欠款？ 图1

1. 前期尽职调查：了解借款人的信用状况、经济能力等基础信息。

2. 借贷合同签署：与借款人签订正式借款协议，明确双方权利义务。

3. 转账凭证保存：妥善保管每一次资金交付的银行回单或其他记录。

4. 还款记录追踪：通过短信、微信等方式固定还款沟通内容。

> 专业观点：某律师事务所高级合伙人王律师指出，在缺少书面借据的情况下，出借人应尽可能提供间接证据形成完整的证据链。证人证言、通话录音等都可能成为辅助证明借贷关系的重要材料。

（三）法院对大额借贷的特殊审查规则

对于金额较大的借款纠纷案件，法院会更加严格地审核资金交付的真实性。即使有转账凭证，法院还会结合出借人的经济能力、交易习惯等因素综合判断。

> 实务操作建议：企业放贷时应建立规范的内部审批流程和风险控制体系。在实际操作中：

>

> 1. 要求借款方提供详细的财务报表和个人资产信息。

> 2. 签订书面协议并进行公证，确保法律效力。

> 3. 在资金交付环节设置分阶段付款条件，减少单笔大额支付。

缺乏借据情况下债务追讨的难点及对策

（一）主要难点分析

1. 借贷合意难以证明：仅有转账凭证无法直接证明双方存在借款关系。

2. 遗产继承问题复杂：借款人去世后，其继承人是否需要承担还款义务取决于是否能确定存在合法债务。

3. 执行难度较大：即使胜诉，由于缺乏可供执行的财产线索，实际回收率也可能较低。

（二）应对策略

1. 及时行使撤销权：如果借款人去世前存在恶意转移资产行为，可申请法院撤销相关交易。

2. 提起遗产继承诉讼：在明确债务性质的前提下，向借款人遗产管理人主张权利。

3. 利用非诉手段协商解决：通过调解、谈判等方式寻求解决方案。

> 专家提醒：北京某资产管理公司项目经理李先生建议，在借款人去世后应当优先处理相关法律手续。要确定是否存在合法债务，要摸清遗产情况，再决定采取何种司法途径。

（三）风险控制方案

1. 建立完善的贷前审查机制

对借款人的信用状况进行评估。

要求提供担保或抵押物。

2. 规范合同签订流程

确保所有条款符合法律规定。

签订后及时办理公证手续。

3. 加强贷后管理

定期跟踪借款人资金使用情况。

及时发现并处理潜在风险。

特殊情形下的法律适用

（一）共同借款人的责任

如果借款人已婚，配偶需在婚姻关系存续期间的债务范围内承担连带责任。但在借款人去世后，配偶是否继承遗产将直接影响其法律责任。

> 案例启示：某企业家王女士向法院提起诉讼，要求借款人配偶偿还亡夫生前欠款。法院认为，该笔借款未用于家庭共同生活，且借款人在去世前已明确表示放弃部分财产，最终判决配偶无需承担还款责任。

（二）保证人和担保物的处理

在有第三方提供担保的情况下，即使借款人去世，出借人仍可要求保证人履行义务或处置抵押物。

> 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》第六百八十二条，保证合同双方可以约定保证期间，保证人在此期间内不得以债务人死亡为由拒绝承担保证责任。

（三）诉讼时效问题

出借人应及时主张权利，避免因超过诉讼时效而导致权利丧失。通常情况下，诉讼时效自借款人去世后重新计算三年。

与建议

在借款人去世且仅有转账凭证的情况下，出借人可以通过以下途径维护自身权益：

1. 核实债务性质：确认该笔借款是否为合法债务。

2. 固定证据材料：收集所有可能证明借贷关系的佐证材料。

3. 提起诉讼：向法院主张权利，必要时申请财产保全。

4. 加强事前风险管理：建立完善的法律审查和风险控制机制。

> 专家建议：由于该类案件涉及面广、专业性强，建议出借人在遇到类似问题时及时寻求专业律师帮助。必要时可通过第三方机构介入调查，确保证据充足、合法。

本文从项目融资和企业贷款行业视角出发，结合司法实践中的典型案例，分析了在仅有转账凭证情况下如何实现债务追讨。希望相关从业人员能够从中吸取经验教训，在未来的业务操作中加强法律合规意识，最大限度地规避风险。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）