北京中鼎经纬实业发展有限公司网贷逾期风险防范|手机号变更对债务追偿的影响及安全策略

随着互联网金融的快速发展，网贷行业规模持续扩大，但也面临着借款人违约率上升的问题。特别是当借款人发生逾期后，其通过更换号、更改预留信息等方式规避平台的现象日益普遍，这对债权人的催收工作带来了极大的挑战。

问题的提出与现状分析

以张三为例，作为一家网贷机构的风险管理负责人，最近在处理一笔逾期贷款时就遇到了这样的难题。借款人在合同签署后两个月突然断绝了所有，更换多次且拒接，导致平台无法进行有效的债务催收工作。这种情况并非个例，据行业数据显示，2023年上半年某头部网贷机构因借款人变更而产生的坏账率已接近15%，较去年了近4个百分点。

这种现象的背后反映了两个深层问题：

1. 传统的通过号进行的风控手段存在明显缺陷；

网贷逾期风险防范|号变更对债务追偿的影响及安全策略 图1

2. 债务人刻意规避债务追偿的情况日益严重，亟需建立更为完善的防范机制

核心风险分析与数据支持

从技术角度来看，当前网贷平台主要依赖借款人提供的、等信息来进行债务催收。但这些信息具有以下固有缺陷：

的实名制核查难度较高；

网贷逾期风险防范|号变更对债务追偿的影响及安全策略 图2

借款人可以轻易通过更改号码来切断原有；

信息更新机制不完善，导致平台难以获取最新的借款人信息

从数据统计来看：

近年来因更换号而导致的失联率平均在逾期客户中的占比为35%左右；

在逾期超过90天的案例中，这一比例更是上升至60%以上；

因联系不上借款人而最终形成坏账的比例接近12%

这些数据凸显出，在借款人变更的情况下，传统的催收手段面临着巨大的制约。

应对策略与解决方案

就项目融资领域而言，针对此类风险，建议采取以下防控措施：

（一）事前防范机制

在贷前审核阶段，要求借款人提供并验证至少两个紧急信息；

建议核实借款人的常用社交平台信息，并取得授权允许在必要时进行联系；

通过大数据分析技术，预判潜在风险较高的借款人，并采取更为严格的风控措施

（二）事中监控体系

建立实时通讯监控系统，一旦发现 borrower 更换常用号的情况，立即触发预警机制；

对关键联系信息的更改行为进行二次验证，包括但不限于短信验证、生物识别等多维度验证手段；

完善现有风控模型，在评估借款人信用风险时将号码变更频率作为重要参考指标

（三）事后处置方案

建立多元化催收渠道，如通过关联社交账号、家庭成员联系等方式进行间接沟通；

对确因信息变更导致失联的借款人，可考虑采用法律途径进行追偿，并借助司法大数据系统查找最新；

完善内部管理机制，定期对已处置完毕的不良资产进行回溯分析，经验教训

技术实现与创新应用

在技术层面，可以考虑引入以下创新手段：

1. 基于区块链技术的电子合同签署和存管系统，确保借款信息的真实性；

2. 利用AI技术建立智能监控系统，在借款人发生号变更时及时预警；

3. 通过第三方数据服务提供商获取借款人最新（需在法律法规允许范围内）；

4. 开发多维度身份验证系统，降低信息被篡改的风险

案例实践表明，采取上述综合措施后，某网贷机构的因联系不上而导致无法回收的逾期贷款比例下降了近10个百分点。

行业启示

本研究发现，号码变更问题不仅存在于网贷行业，在其他信用业务领域同样具有普遍性。建议相关从业机构在风险防范机制上进行深度合作，共同建立行业性的借款人信息共享和验证机制。

随着金融科技的进一步发展，特别是人工智能、大数据等技术的深入应用，我们期待能够建立起更为完善的风控体系，将此类风险对项目融资的影响降到最低水平。

注：本文案例中的所有个人信息已做过脱敏处理，所有统计数字基于行业公开数据合成。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）