北京中鼎经纬实业发展有限公司2018三套房房贷政策查询指南|三套房贷款条件与流程解析

随着中国房地产市场的不断发展，住房贷款政策也在不断调整和优化。特别是在2018年，中国的货币政策和房地产市场调控政策经历了一系列重要变化。在这样的背景下，了解三套房房贷政策的具体内容、申请条件及办理流程显得尤为重要。基于项目融资领域的专业视角，详细解读2018年三套房房贷政策的相关问题，并提供实用的查询指南。

2018三套房房贷政策？

“三套房”是指借款人名下已经拥有的两套住房基础上再次申请购买第三套住房。在2018年的房地产市场环境下，三套房贷款政策相对较为严格。根据中国人民银行和银监会的相关规定，三套房贷款的首付比例、贷款利率及放款条件均高于首套和二套房。

从项目融资的角度来看，三套房贷款属于个人信贷业务中的高风险类别。金融机构在审批过程中通常会设置更高的门槛，以控制风险敞口。三套房贷款政策主要涉及以下几个方面：

2018三套房房贷政策查询指南|三套房贷款条件与流程解析 图1

1. 贷款首付比例：原则上不低于70%

2. 贷款利率：基准利率上浮至少10%-20%

3. 放贷条件：要求借款人具备较强的还款能力，通常需要提供更多的抵质押物

4. 限购政策：部分城市对第三套住房实施限购措施

5. 认贷不认房：以家庭为单位计算贷款记录

三套房房贷政策的主要内容

（一）首套房、二套房与三套房的认定标准

在2018年的房贷政策中，“认贷不认房”的原则被广泛应用。

首套房：借款人家庭名下无任何住房贷款记录，无论是否已有房产。

二套房：借款人家庭已有一套住房贷款记录未结清。

三套房及以上：借款人家庭已有两笔或以上的住房贷款记录。

这种认定方式与传统的“认房不认贷”有本质区别。“认贷不认房”的核心是基于借款人的信用记录，而非实际拥有的房产数量。这种方式有利于控制金融风险，也能避免恶意炒房行为的发生。

（二）三套房贷款的限制条件

1. 贷款成数：通常不超过房价的30%

2. 首付比例：

一线城市：首付不低于70%

二线城市：首付不低于60%

三四线城市：首付不低于50%

3. 利率上浮：基准利率基础上至少上浮10%-20%，具体视银行风险偏好而定

4. 贷款额度：通常不超过项目总投资的一定比例，具体由各行根据项目情况确定

（三）申请三套房贷款的基本条件

2018三套房房贷政策查询指南|三套房贷款条件与流程解析 图2

1. 借款人征信记录良好，无重大不良信用记录

2. 具备稳定的收入来源和较强的还款能力

3. 提供足够的抵押物或质押品

4. 符合当地房地产限购政策要求

5. 房地产开发商资质合规，项目五齐全

如何查询具体房贷政策？

在实际操作中，借款人可以通过以下渠道查询具体的三套房贷款政策：

1. 银行官方渠道：

登录各大银行查看个人信贷产品信息

拨打进行咨询

前往就近支行柜台询问

2. 人民银行征信中心：

查询个人信用报告，了解自身信用状况

获取最新的贷款政策信息

3. 当地房地产交易中心或住建委：

查看本地房地产调控政策

了解限购限贷的具体要求

4. 咨询专业机构：

委托专业的金融服务机构

咨询房地产中介

5. 政策文件查询：

关注住建部、央行等权威部门发布的通知文件

参考地方政府出台的实施细则

以某大型股份制银行为例，其在2018年的三套房贷款政策如下：

首付比例：70%

贷款利率：基准利率上浮20%

放贷条件：

◆ 借款人需提供近6个月的银行流水记录

◆ 必须追加第二套房产作为抵押

◆ 第二套住房必须是借款人家庭名下拥有的唯一住房

三套房贷款的申请流程

（一）前期准备阶段

1. 收集必要的基础材料：

身份明文件

婚姻状况明

收入明（如工资条、银行流水等）

财产明（如已有房产、车辆行驶等）

2. 评估自身资质：

计算首付能力

评估月供压力

整理征信记录

3. 前往银行面谈：

向银行提交初审申请

提交相关明材料

签署授权书，允许银行查询个人信用报告

（二）贷款审批阶段

1. 材料审核：

银行对 submitted documents 进行初步审查，核实真实性、完整性。

2. 信用评估：

根据借款人提供的信行综合信用评分。

3. 抵押物评估：

对拟抵押的房产进行价值评估，确定抵押率。

（三）贷款发放阶段

1. 签署贷款合同：

包括借款合同、抵押合同等相关法律文件。

2. 办理抵押登记：

在当地房地产交易中心完成抵押权登记手续。

3. 放款流程：

银行将贷款资金直接划转至约定的账户，通常为房地产开发企业的预售资金监管账户。

（四）贷后管理阶段

1. 按时还款：

借款人需按月偿还贷款本息，避免出现逾期记录。

2. 资产维护：

保持抵押物的良好状态，防止出现贬值、损坏等情况。

3. 信息变更：

如发生工作单位、等重要信息的变更，应及时通知银行。

三套房贷款的风险分析

（一）对借款人的风险

1. 还款压力大：由于首付比例高且利率上浮，月供负担较重。

2. 利率波动风险：如果市场利率上升，贷款成本将显着增加。

3. 抵押物贬值风险：房产的价值可能因市场变化而下跌。

（二）对银行的风险

1. 资产质量下降：高杠杆的房贷业务容易积累信用风险。

2. 流动性风险：大量发放高风险贷款可能影响资金流动性。

3. 法律风险：抵押物权属纠纷可能引发法律问题。

与建议

2018年的三套房贷款政策体现了监管层面对房地产市场的调控意图，即通过提高首付比例、上浮利率等措施，抑制 speculative demand（投资性需求），防范金融风险。对于有实际购房需求的借款人，我们建议：

1. 提前做好充分的调查和规划。

2. 选择资质良好的银行机构。

3. 注意保护个人隐私和合法权益。

随着房地产市场的发展和金融市场环境的变化，房贷政策也会相应调整。 borrower 应及时关注最新政策动态，合理规划自己的财务安排。

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（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）