北京中鼎经纬实业发展有限公司普惠贷款骗贷案例分析与防范策略

在近年来中国经济快速发展的普惠金融逐渐成为支持小微企业和个体工商户的重要融资手段。普惠贷款作为其中的核心产品，以其门槛低、效率高、覆盖面广的特点，受到了社会各界的广泛关注。随着普惠贷款业务规模的快速扩张，一些不法分子也盯上了这一领域，试图通过各种骗贷手段牟取非法利益。结合实际案例，深入分析普惠贷款中的骗贷行为，并探讨如何构建有效的风险防范体系。

普惠贷款及骗贷行为

普惠贷款是指银行或其他金融机构面向小微企业、个体工商户和农户等客户群体提供的小额贷款服务。相比于传统的大额法人贷款，普惠贷款更加注重覆盖面和便捷性，其特点包括：门槛低、审批快、额度小、期限灵活等。普惠贷款的推出，极大地缓解了中小微企业融资难的问题，有力地支持了实体经济发展。

在普惠贷款业务快速发展的过程中，一些不法分子利用监管漏洞和金融机构风控体系的不足，采取虚构信息、伪造材料、重复质押等多种手段实施骗贷行为。这些行为不仅给金融机构造成直接经济损失，还扰乱了金融市场的秩序，威胁到普惠金融的健康发展。

典型普惠贷款骗贷案例分析

案例一：利用寿险保单质押贷款实施骗贷

普惠贷款骗贷案例分析与防范策略 图1

随着保险产品在融资业务中的广泛应用，“寿险保单质押贷款”逐渐成为一种新型融资手段。一些不法分子通过短期高收益保险产品，在短时间内获取高额贷款后迅速或用于其他非法用途。

案例描述：

2019年，某商业银行推出一项创新业务——接受客户提供的有效寿险保单作为质押物，为客户发放最高不超过保单现金价值80%的贷款。消息一经传出，便吸引了大量投保人和借款人。其中一位借款人李四，在短短两个月内连续了三份短期人身保险，并迅速向某商业银行申请保单质押贷款。在银行完成审核后，李四成功获得了总计30万元的贷款资金。

不到一个月时间，李四便因无法偿还贷款本息而被银行起诉。调查发现，其所提供的保险合同均为近期且保费尚未完全缴纳。李四将大部分贷款资金用于支付其经营的空壳账务，而非正常的生产经营活动。

案例分析：

上述案件中，犯罪分子利用了部分商业银行在开展保单质押贷款业务时风控体系不完善的特点。具体风险点包括：对投保人资质和还款能力审查不严、对保单真实性及有效性核实不足等。该类骗贷行为不仅增加了银行的不良资产率，还可能引发系统性金融风险。

案例二：通过空壳套取普惠贷款资金

小微企业因其点多面广的特点，一直是普惠贷款的重要服务对象。一些不法分子通过注册虚假企业、虚构经营背景等手段，在获取普惠贷款后将其挪作他用甚至挥霍，最终导致无法偿还贷款。

案例描述：

2021年，某银行推出一项针对小微企业的“信用贷款”产品，额度最高50万元，期限最长3年。消息发布后，一家名为“XX科技有限”的企业迅速申请并获批了一笔40万元的贷款资金。在随后的贷后检查中发现，该企业是一家注册与经营不符、“三证合一”信息不完整的“空壳”。进一步调查发现，该笔贷款的实际控制人张三操控着多家类似企业套取银行资金。

案例分析：

此案件反映了当前普惠贷款业务中存在的另一个突出问题：对借款企业的实际经营状况和真实性审查不足。部分借款人通过虚假注册、伪造财务报表等手段，在获取贷款后将资金用于高风险投资或挪作他用，最终导致违约。

案例三：利用重复质押进行骗贷

另一类常见的骗贷行为是通过重复质押动产或不动产，向多家金融机构申请贷款。借款人通过提供虚假的权属证明或隐瞒已质押事实的，套取多笔资金用于非法用途。

案例描述：

2020年，某小额贷款发现其一位借款人王五在短期内向四家不同金融机构申请了总计20万元的贷款资金。经调查发现，该 borrowers 提供的部分抵押物已经在其他银行进行了多次质押，并且部分抵押物的实际价值与评估值存在重大差异。

案例分析：

通过重复质押实施骗贷行为，往往具有较强的隐蔽性和复杂性。犯罪分子利用不同金融机构间信息不对称的特点，在短时间内迅速套取大量资金。此类案件不仅增加了金融机构的授信风险，还可能导致区域金融环境的恶化。

普惠贷款骗贷行为的主要特征与风险

通过对上述典型案例的分析，可以出当前普惠贷款领域中骗贷行为的主要特征：

1. 手段多样化

虚构企业信息

利用保险保单进行质押

重复质押动产或不动产

编造虚假财务报表

2. 组织化程度高

普惠贷款骗贷案例分析与防范策略 图2

从单一个人作案到团伙合作实施骗贷，呈现出专业化、链条化的特征。

部分犯罪分子甚至形成了“信息中介”模式，专门帮助其他借款人寻找目标银行和贷款产品。

3. 具有较强的隐蔽性

利用金融机构间信息孤岛现象，在不同机构之间重复申请贷款。

通过短期高利贷、民间借贷等渠道分散资金来源，降低被发现的概率。

4. 危害性大

直接造成银行资产质量下降，加剧金融行业系统性风险。

影响普惠金融的健康发展，削弱金融机构服务实体经济的积极性。

加强普惠贷款风险管理的具体措施

针对普惠贷款业务中存在的骗贷风险，可以从以下几个方面着手建立防控体系：

（一）强化客户准入审核

严格审查企业资质：对借款企业的经营状况、财务数据、实际控制人背景进行详细调查。

核实抵押物信息：通过第三方评估机构核验抵押物的真实性、合法性及价值评估。

引入大数据风控技术：利用工商登记系统、税务数据、司法判决等多维度信息交叉验证客户资质。

（二）完善贷后跟踪机制

设立专门的贷后管理部门，定期对借款企业进行现场检查和非现场监控。

建立风险预警指标体系，及时发现潜在违约信号。

加强对贷款资金使用情况的追踪，确保其用于约定用途。

（三）加强信息共享与合作

推动建立全国统一的金融信用信息平台，实现各金融机构之间的数据互通共享。

发挥行业协会和自律组织的作用，共同防范系统性欺诈风险。

（四）强化内控合规建设

建立健全内部审计制度，对普惠贷款业务的关键环节进行重点监控。

加强员工专业培训，提升信贷人员的风险识别能力。

完善激励约束机制，平衡业务发展与风险管理之间的关系。

普惠金融作为支持小微企业和个体工商户发展的重要工具，其健康稳定运行离不开完善的风控体系保障。当前，在经济增速放缓、市场竞争加剧的大背景下，部分借款人通过各种手段进行骗贷行为，给金融机构带来了较大风险挑战。为此，各银行机构需要在客户准入、风险评估、贷后管理等环节加大管控力度，通过技术手段和制度建设不断完善内控机制，切实维护金融市场的秩序和安全。

只有这样，普惠贷款才能真正发挥支持实体经济的作用，为小微企业的发展注入更多“活水”，实现金融服务与经济高质量发展的良性互动。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）